Construire des ponts avec l’«Instant Payments Bridge»

Connaissances requises

• Compréhension de l’utilisation du service SIC-IP
• Connaissance des différents acteurs de l’écosystème des paiements

Depuis le 20 août 2024, plus de 60 établissements financiers suisses proposent des paiements instantanés. D’autres devraient s’y ajouter d’ici la mi-2025. Le jour du lancement, les établissements ont compensé avec succès 3308 paiements, et trois jours plus tard, la barre des 10 000 paiements était atteinte. Le temps de traitement moyen (mesuré entre l’entrée dans le système SIC et la sortie du message après compensation et règlement) est passé d’un peu plus de 2 secondes au départ à 1,6 seconde en septembre, le temps utilisé par SIC étant inférieur à 20 millisecondes. Le nombre de transactions compensées s’est stabilisé le même mois à un niveau élevé à quatre chiffres, parfois à un niveau bas à cinq chiffres; le montant moyen d’un paiement instantané était d’environ 1200 francs suisses, et des transactions d’un montant de plus de 230 millions de francs ont eu lieu sur l’ensemble du mois.

La force de l’habitude

Le comportement des acteurs du marché en dehors du secteur financier est également intéressant. En ce qui concerne les payeurs, il apparaît qu’ils conservent des schémas de comportement de longue date lorsqu’ils déclenchent des paiements instantanés. Ainsi, les paiements quotidiens effectués le week-end chutent régulièrement à seulement 2000-4000 transactions par jour, alors que le nombre de transactions le lundi et le vendredi se situe tout aussi régulièrement dans une fourchette à cinq chiffres. À cela s’ajoute le fait que, malgré une disponibilité 24 heures sur 24, la majeure partie des paiements est toujours effectuée pendant les heures de bureau (entre 08h00 et 16h00). Il est certain que ce comportement, qui a beaucoup à voir avec l’habitude, changera au fil du temps – et pour le système instantané, le moment précis où il y a plus ou moins de paiements n’est pas particulièrement pertinent.

Au-delà de la banque en ligne

Les cas d’utilisation sont encore limités à ce stade initial. Ils se concentrent presque exclusivement sur les fonctions de banque en ligne des établissements financiers qui ont déjà lancé une offre pour leurs clients. La capacité instantanée de l’infrastructure centrale et des banques affiliées n’est pas encore suffisante pour la diffusion du nouveau mode de paiement à la caisse dans le commerce de détail ou dans le commerce électronique. Le Conseil d’administration de SIX Interbank Clearing a donc discuté très tôt de la manière dont le nouveau service SIC-IP pourrait à l’avenir être mis à la disposition des fournisseurs de solutions de paiement (Payment Schemes) intéressés pour les paiements de compte à compte.

Le projet «Scheme on Scheme» a été lancé en octobre 2023. Il a étudié les possibilités d’un accès standardisé et non discriminatoire pour les Payment Schemes et a évalué dans quelle mesure le service SIC-IP pouvait être adapté pour traiter à l’avenir les paiements via des Payment Schemes. Outre l’objectif de promouvoir l’utilisation et la diffusion des paiements instantanés, l’idée était que l’exploitation de nouveaux cas d’application favorise l’innovation et minimise les risques de contrepartie.

Par la suite, l’équipe de projet a élaboré le concept d’un «Instant Payments Bridge» pour le service SIC-IP en étroite collaboration avec la Banque nationale suisse ainsi qu’avec quelques établissements financiers et onze acteurs du marché qui avaient répondu à une invitation à collaborer. Ils ont défini trois principes de conception de base (livraison toujours via des participants standard SIC, focalisation sur les paiements de compte à compte et pas de fonctions d’autorisation dans le système SIC) et ont discuté de différentes exigences. Celles-ci se sont focalisées d’une part sur certaines fonctions lors de la transmission des messages (p. ex. références E2E ou identification des Payments Schemes dans le message de paiement) et d’autre part sur des interfaces judicieuses (p. ex. standard de marché pour la communication entre l’établissement financier et les Payment Schemes ou disponibilité de messages de confirmation via une interface entre SIC et les Payments Schemes – désignée dans le concept comme «Confirmation API»). SIX a finalement mis à disposition le concept sommaire élaboré à la mi-août 2024 sous la forme d’une procédure de consultation. Les parties intéressées avaient jusqu’à fin septembre 2024 pour soumettre leurs commentaires et leurs idées.

Une forte participation

Pas moins de vingt entreprises et organisations ont contribué à la consultation sur le concept général. Les participants à la consultation provenaient de différents secteurs de l’écosystème des paiements. Ainsi, huit établissements financiers, quatre Payment Schemes et trois sociétés de logiciels ont apporté leur contribution. Cinq autres organisations entraient dans la catégorie «Autres», dont un grand prestataire de services qui ne peut être clairement classé dans aucune des catégories susmentionnées, ainsi qu’une importante association professionnelle suisse. La forte participation et le fait que tous les participants ont salué le concept général et que beaucoup l’ont même considéré comme une «évolution nécessaire» montrent clairement que le développement d’un «Instant Payments Bridge» est utile, voire nécessaire.

Défis professionnels

Qu’en est-il des contributions concrètes au concept général? Tout d’abord, il faut savoir que l’évaluation des réactions et la déduction des premières mesures concrètes prendront certainement un certain temps. Nous sommes confrontés au défi d’évaluer un corpus de textes libres de plus de 100 pages A4, ce qui ne peut pas être réalisé du jour au lendemain, même avec les outils d’intelligence artificielle les plus modernes. Cela s’explique notamment par le fait que la consultation a été lancée sur la base d’idées plutôt vagues et non de contenus spécifiés en détail. De nombreux participants ont expressément critiqué cette situation, ont posé de nombreuses questions et ont parfois demandé une nouvelle consultation. D’un autre côté, cette procédure – plutôt inhabituelle, il est vrai – semble avoir suscité des critiques très fondées et constructives et encouragé les idées créatives, ce qui est certainement un grand avantage à ce stade précoce.

De même, il est d’ores et déjà visible que les opinions des différents acteurs du marché sont souvent très différentes et parfois contradictoires. Par exemple, en ce qui concerne l’idée d’une norme de marché pour l’interface entre les Payment Schemes et les établissements financiers, l’éventail des opinions va de l’exigence que SIX la définisse, l’impose et la gère, à l’affirmation qu’il vaut mieux laisser cette tâche au marché libre. Presque toutes les opinions majoritaires ont leur contraire, par exemple en ce qui concerne la fonction d’une «Confirmation API», que 14 participants considèrent comme judicieuse, voire nécessaire, alors que trois contributeurs déconseillent clairement sa mise en œuvre, surtout en raison des coûts supplémentaires qu’elle engendrerait. Les divergences d’opinion apparaissent également dans l’évaluation du calendrier publié: alors que certains critiquent le fait que le planning prévoit une période beaucoup trop longue pour amener les premières mises en œuvre à maturité commerciale, il y a aussi quelques voix isolées qui qualifient le concept de potentiellement «prématuré», car il faut encore acquérir davantage d’expérience avec les paiements instantanés.

Procédure à suivre

Il est évident que non seulement le secteur financier, mais aussi l’ensemble de l’économie, sont confrontés à un défi de taille: tenir compte de tous les points de vue tout en trouvant un compromis acceptable pour tous les participants. Cela n’a rien d’inhabituel pour une œuvre commune comme le système SIC. Mais le fait qu’avec les paiements instantanés et les processus de bout en bout qui y sont liés, de nombreux autres acteurs du marché souhaitent voir leurs intérêts pris en compte, élève ce processus à un niveau sans précédent. En collaboration avec la Banque nationale, l’équipe responsable chez SIX prendra tout d’abord le temps d’évaluer sérieusement les contributions et de les mettre à la disposition du public dans un rapport de consultation. D’ici la fin de l’année, ce thème occupera certainement une large place au sein du Conseil d’administration, et il est envisageable que dès le premier trimestre 2025, les premiers groupes de travail commencent à approfondir certains thèmes concrets.

Une chose est claire: ni la Banque nationale, ni SIX, ni aucun autre acteur du marché ne peut, à lui seul, avoir une vue d’ensemble des besoins de l’ensemble du marché dans ce contexte et fournir la bonne solution par le biais de directives ou d’une mise en œuvre technique. Pour ce faire, il faut – bien entendu en tenant compte de toutes les prescriptions en matière de droit des cartels et de la concurrence – une coopération extraordinaire entre les acteurs les plus divers, des établissements financiers aux bénéficiaires de paiements issus des secteurs les plus variés, en passant par le secteur des logiciels et les fournisseurs de solutions de paiement. Tout cela dans le but d’étendre l’utilisation des paiements instantanés, d’encourager l’innovation, de minimiser les risques de contrepartie et de rendre le trafic des paiements de l’avenir aussi efficace que possible pour toutes les parties concernées.

Thomas Hildebrandt
Head Payments Solutions, SIX