Bureaux de service: des acteurs clés peu connus du trafic des paiements en Suisse

Connaissances requises

• Familiarité avec le système SIC
• Compréhension du rôle et de la fonction des bureaux de service

En tant qu’interface de communication entre les participants SIC et le système RBTR Swiss Interbank Clearing (SIC), les bureaux de service jouent un rôle central dans le trafic des paiements. Leurs tâches principales consistent à transmettre les ordres de paiement, à garantir l’intégrité des données et à respecter les directives techniques et organisationnelles de la Banque nationale suisse (BNS). Ces bureaux existent depuis les années 1990 et se sont imposés depuis lors comme des acteurs incontournables du trafic des paiements en Suisse.

En avril 2024, la BNS a publié pour la première fois en détail les exigences formelles et techniques auxquelles doivent satisfaire les bureaux de service qui gèrent les interfaces de communication avec le système SIC. Auparavant, elles n’étaient mentionnées que de manière sporadique dans le manuel SIC, sur des sujets isolés. L’ouvrage de référence actuel leur consacre deux chapitres.

Pourquoi un tel effort?

Il est utile d’avoir le plus grand nombre possible de bureaux de service pour plusieurs raisons. Un plus grand nombre favorise la concurrence, ce qui se traduit par de meilleurs services et des solutions innovantes. Les participants SIC peuvent en effet choisir parmi un grand nombre de fournisseurs celui qui répond le mieux à leurs besoins spécifiques. La répartition des interfaces de communication entre plusieurs bureaux de service minimise également le risque de pannes et de failles de sécurité. Si un bureau de service rencontre des problèmes techniques, d’autres peuvent prendre le relais et assurer la continuité des opérations.

Un plus grand nombre de bureaux de service permet également d’améliorer l’accessibilité et la flexibilité pour les participants SIC. Ceux-ci peuvent choisir le bureau de service le plus proche géographiquement ou celui qui offre des services spécifiques adaptés à leurs besoins. Les différents bureaux de service peuvent se spécialiser dans différents aspects du trafic des paiements, ce qui se traduit par une efficacité accrue et une meilleure qualité de service. Les participants SIC bénéficient ainsi de solutions sur mesure, adaptées à leurs besoins. En outre, la concurrence entre les bureaux de service peut entraîner une baisse des coûts pour les participants SIC. Cela est particulièrement avantageux pour les petites banques et les établissements financiers qui peuvent ne disposer que de ressources limitées.

Sécurité et efficacité

La BNS a formulé les exigences nécessaires pour garantir la sécurité et l’efficacité du trafic des paiements sans numéraire en Suisse, pour lequel elle a un mandat légal. Le système SIC en fait partie.

Ces exigences visent à garantir la sécurité des voies de communication et donc de l’ensemble du système SIC. Cela est particulièrement important dans la mesure où les bureaux de service agissent en tant que prestataires tiers et transmettent des transactions pour le compte des établissements financiers participant au système SIC. Pour que celles-ci puissent être traitées de manière sûre et efficace, elles doivent respecter certaines exigences minimales.

Parmi les mesures les plus importantes figurent des dispositions à la fois organisationnelles et techniques. Ainsi, les bureaux de service doivent disposer d’une personnalité juridique propre et être inscrits au registre du commerce suisse. Ils doivent également disposer d’un organe de révision indépendant et mettre en œuvre des mesures techniques et organisationnelles documentées pour garantir la sécurité des données. Ces mesures doivent être conformes aux exigences de la loi fédérale sur la protection des données et des ordonnances correspondantes.

Paiements instantanés

Les bureaux de service critiques jouent également un rôle important en ce qui concerne la reprise rapide du trafic des paiements en cas de panne. Le délai de redémarrage, c’est-à-dire le temps nécessaire à la reprise des opérations d’urgence, est un facteur décisif à cet égard. Les bureaux de service critiques doivent être en mesure de reprendre leurs activités dans un délai très court afin d’assurer la continuité des opérations de paiement. Cela est particulièrement vrai pour les paiements instantanés, où les transactions sont traitées en temps réel et où les retards ou les pannes peuvent avoir un impact considérable.

Les exigences de la BNS sont contraignantes. Tous les bureaux de service déjà agréés ainsi que les nouveaux bureaux qui souhaitent proposer leurs services à l’avenir doivent respecter ces exigences minimales. La BNS a également mis en place un processus d’attestation pour vérifier que ces exigences sont respectées. Les bureaux de service qui ne le font pas s’exposent à une perte de leur autorisation. Les exigences strictes et le processus de certification garantissent que seuls les bureaux de service dignes de confiance et bien organisés peuvent accéder au système SIC.

Parcours réussi

Sur les sept bureaux de service agréés et attestés par la BNS, six soutiennent actuellement le service SIC-IP. Il s’agit de Bottomline Technologies DACH, de Con-Ex.io Schweiz GmbH, de EFiS Swiss AG, de Finastra Switzerland, de l’Hypothekarbank Lenzburg et de Worldline.

Worldline est un leader mondial des services de paiement et, en tant que bureau de service pour Swift, elle possède plus de 25 ans d’expérience dans ce domaine. Elle accompagne environ 50 clients dans le monde entier avec 90 codes BIC. Néanmoins, la certification en tant que bureau de service SIC-IP était exigeante. Dès 2023, Worldline a lancé un vaste projet de mise en œuvre afin que ses grands clients puissent recevoir et traiter des paiements instantanés en francs suisses avant le lancement du service SIC-IP en août 2024. Les banques ayant des volumes plus faibles devront s’y conformer deux ans plus tard. Grâce à la réussite de ce projet et à la certification en tant que bureau de service SIC, Worldline peut offrir à ses clients une solution rapide, résiliente et rentable. Parallèlement, sa solide présence en Suisse garantit le respect des prescriptions de la BNS à tout moment et renforce encore la confiance dans les services de Worldline.

Préparation technique

Worldline disposait déjà d’une infrastructure stable et hautement disponible, gérée par une équipe de 50 professionnels expérimentés. Cependant, l’entreprise a reconnu la nécessité de revoir la conception et la mise en œuvre de son infrastructure afin d’intégrer les nouveaux composants spécifiques à SIC. Il s’agit:

• de nouveaux modules de sécurité (HSM) pour le stockage des profils de certificats;
• du logiciel SIX Advanced Security Server (SASS) pour l’authentification des messages et pour le cryptage des canaux;
• d’une connexion réseau point à point dédiée entre Worldline et SIX;
• de l’intégration de l’adaptateur SIC pour la création d’un canal logique entre l’interface de messagerie de Worldline et SIX.

Worldline a relevé ce défi efficacement dans le cadre d’un projet agile et grâce au travail d’équipe de collègues motivés. Depuis la mise en œuvre de l’infrastructure supplémentaire jusqu’à l’obtention de la certification complète en tant que bureau de service SIC-IP, le projet a duré un peu moins d’un an.

La réussite de ce projet est due non seulement à l’engagement des équipes concernées, mais aussi à la documentation complète et aux directives fournies par SIX, l’opérateur de l’infrastructure SIC-IP. Des réunions régulières avec SIX et la BNS ont contribué de manière décisive au respect du calendrier. Elles ont également permis à Worldline d’identifier des solutions optimales pour les clients existants et potentiels en Suisse. Worldline a joué un double rôle: celui de participant actif à SIC-IP et celui de bureau de service pour ses clients. Ce double rôle a toutefois entraîné des défis supplémentaires, car l’acquisition de clients s’est déroulée parallèlement au processus de certification obligatoire.

Worldline exploite en parallèle l’infrastructure SIC-IP actuelle avec deux centres de données actifs en mode actif-actif. Un site de sauvegarde à froid distant complète cette infrastructure et prend le contrôle en cas d’urgence. Le service SIC-IP de Worldline garantit:

• une haute disponibilité, de sorte que les activités de maintenance n’interrompent le service à aucun moment de l’année (24h/24, 7j/7, 365 jours par an);
• une faible latence du réseau pour répondre aux délais de traitement de bout en bout stricts pour les paiements instantanés;
• une surveillance continue 24h/24, 7j/7;
• des mises à jour régulières conformément aux exigences des autorités de contrôle.

Cette structure, qui se caractérise par plusieurs centres de données, constitue la base d’un traitement de bout en bout des paiements instantanés. En outre, la connexion de SIC-IP à Worldline permet d’étendre facilement et à moindre coût la connexion à d’autres services Worldline tels que TIPS et RT1, ainsi qu’aux solutions de paiement transfrontalier.

Aller de l’avant

Face à la demande croissante de paiements instantanés, Worldline est fière de faire partie des bureaux de service certifiés sélectionnés pour la connexion à SIC-IP. Pour renforcer son offre de services à ses clients, le prestataire de services de paiement propose désormais également la possibilité de se connecter à SIC-IP via Swift. Dans le cadre de ces nouvelles initiatives, l’entreprise doit continuer à veiller à la conformité de ses clients en respectant les directives, exigences et recommandations de la BNS et de SIX.

L’équipe de projet de Worldline est ravie d’avoir mené à bien ce projet, et tient particulièrement à souligner la qualité de la collaboration avec SIX et la BNS. La direction claire tout au long du processus a été extrêmement précieuse, et l’engagement et le soutien ont largement contribué à la réussite du projet.

Sharareh Sadri, responsable de projet Instant Payments & Worldline Service Bureau, Worldline
Dave Duizendstra, responsable de produit Worldline Service Bureau, Worldline
Gabriel Juri, SIX