PSR et PSD3 – Un aperçu des conséquences

Connaissances requises

• Compréhension de base du trafic des paiements 
• Connaissance de la directive PSD2 et de ses objectifs

En 2015, la Commission européenne a adopté et introduit la deuxième directive sur les services de paiement UE 2015/2366 (PSD2). L’objectif était de réglementer les innovations techniques sur le marché des paiements de détail, l’augmentation du nombre de paiements électroniques et mobiles ainsi que les nouveaux services de paiement.

Révision

Dans le cadre de son programme de travail 2020, la Commission a présenté un ensemble de mesures intitulé «Une économie au service des personnes» comme sa troisième priorité.

Il comprend, entre autres, la révision de la réglementation PSD2 existante. Dans son analyse, la Commission a identifié quatre problèmes fondamentaux du marché:

• Les clients courent un risque de fraude et ne font pas confiance aux transactions de paiement.
• Le secteur de l’open banking n’est que partiellement fonctionnel.
• Les autorités de contrôle des États membres de l’UE n’ont pas de pouvoirs et de devoirs uniformes.
• Les règles du jeu entre les banques et les prestataires de services de paiement non bancaires sont inégales.

Les mesures suivantes, entre autres, peuvent contribuer à résoudre les problèmes identifiés:

• Améliorer l’application de l’authentification forte des clients
• Créer une base juridique pour l’échange d’informations sur la fraude
• Obligation d’informer les clients en cas de fraude
• Inversion conditionnelle de la responsabilité en cas de fraude dans les paiements push autorisés
• Obligation pour les prestataires de services de paiement d’améliorer l’authentification forte des clients pour les personnes handicapées
• Obligation pour les prestataires de services de paiement gérant des comptes de mettre en place des interfaces spécifiques pour accéder aux données
• Introduire un «tableau de bord des autorisations» permettant aux utilisateurs de gérer les autorisations d’accès à l’open banking qui leur ont été accordées
• Transformer la majeure partie de la PSD2 en un règlement directement applicable afin de clarifier les aspects peu clairs de la PSD2
• Intégrer les systèmes d’octroi de licences pour les établissements de paiement et de monnaie électronique
• Renforcer les droits des établissements de paiement et de monnaie électronique sur les comptes bancaires
• Permettre la participation directe des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique à tous les systèmes de paiement, y compris ceux établis par les États membres conformément à la directive sur le caractère définitif du règlement (SFD).

Cela a abouti à deux propositions visant à modifier la directive PSD2, publiées par la Commission le 28 juin 2023: la directive sur les services de paiement (PSD3) et le règlement sur les services de paiement (PSR). Le Conseil européen définit dans sa directive les résultats concrets à atteindre. Les États membres sont libres de décider comment traduire cette directive dans leur législation nationale, en fonction des résultats obtenus. Par contre, le règlement s’applique directement aux États membres de l’UE. Les États de l’EEE comme le Liechtenstein doivent intégrer des directives et des règlements dans l’accord EEE. Cela se fait dans le cadre de la procédure dite d’adoption par l’EEE. Dans ce cadre, le Comité mixte de l’EEE, composé de représentants de l’UE et des États membres de l’EEE/AELE que sont la Norvège, l’Islande et le Liechtenstein, examinera les actes juridiques dont l’adoption est prévue. L’adoption formelle s’effectue par l’inclusion d’actes juridiques dans la liste des protocoles et des annexes de l’accord EEE. Une fois cette adoption effectuée, les États membres de l’EEE/AELE concernés doivent la transposer dans leur droit national conformément à leurs dispositions nationales. Il s’agit d’une procédure formelle qui ne peut faire l’objet que d’ajustements techniques. Au Liechtenstein, c’est l’état-major de l’EEE qui en est responsable. En coopération avec des experts de l’administration nationale et des ministères du Liechtenstein, il élabore tous les deux ans la liste de travail de l’EEE, qui est adoptée par le gouvernement dans une décision précisant les mesures et les plans de mise en œuvre.

Le PSR et la PSD3 sont des textes liés à l’EEE. Cela signifie qu’ils sont contraignants pour le Liechtenstein et doivent être transposés dans le droit national. Pour la Suisse, les textes ne sont pas juridiquement contraignants.