Confirmation of Payee: un pas vers des paiements encore plus sécurisés

Connaissances requises

• Connaissance approfondie du traitement des paiements de bout en bout
• Aperçu de base des procédures de validation des paiements

Les transactions financières s’effectuant en quelques secondes, la protection contre la fraude et les transferts erronés est plus importante que jamais. La «Confirmation of Payee» (CoP) permet de vérifier, avant le déclenchement du paiement, le nom du bénéficiaire avec les données de compte enregistrées auprès de sa banque. Cela permet de garantir que les paiements arrivent là où ils doivent aller et ne se retrouvent pas sur le compte d’un fraudeur ou sur un mauvais compte en raison d’erreurs de saisie. Ce service et son nom nous viennent 
du secteur bancaire britannique. Il n’existe pas encore d’expression équivalente en français.

Comment fonctionne la CoP au Royaume-Uni?

Lorsque le payeur souhaite effectuer

un virement (figure 1), il est invité à saisir le nom du bénéficiaire et son numéro de compte. La CoP compare le nom saisi avec le nom enregistré auprès de la banque du bénéficiaire. Sur la base de cette vérification, le payeur reçoit l’une des réponses suivantes:

• a) correspondance complète
• b) correspondance partielle
• c) aucune correspondance
• d) vérification impossible

Ces réponses permettent au payeur d’identifier et de corriger des erreurs potentielles ou des tentatives de fraude avant d’effectuer un paiement.

Pourquoi la CoP est-elle importante?

• Protection anti-fraude La CoP est une mesure efficace contre la fraude, par exemple lorsque des criminels remplacent les IBAN dans des demandes de paiement légitimes.
• Prévention des erreurs Même de petites erreurs typographiques peuvent entraîner un transfert d’argent vers le mauvais compte. Grâce à la CoP, les payeurs peuvent identifier et corriger ces erreurs avant qu’elles ne se produisent.
• Confiance accrue Le fait de savoir qu’il existe un niveau de sécurité supplémentaire augmente la confiance des clients dans les paiements en ligne et en particulier dans les paiements instantanés.

Perspective paneuropéenne

Alors que la CoP est déjà largement répandue au Royaume-Uni, la voie vers un concept européen uniforme de vérification des noms IBAN n’est pas encore définitivement fixée. La directive prévue par la Commission européenne, également connue sous le nom de «Payment Services Regulation» (PSR), prévoit que les prestataires de services de paiement (PSP) doivent mettre en œuvre un service CoP dans un délai donné après l’entrée en vigueur de la législation. Les principales préoccupations des PSP concernant la proposition de règlement sont les suivantes:

• La vérification de l’IBAN et du nom ne couvre qu’une fraction des scénarios de fraude possibles.
• La vérification de base permet déjà d’éviter les fautes de frappe.
• Le calendrier proposé est difficile à gérer.
• Les coûts de mise en œuvre sont élevés.
• Pour être efficaces, les fournisseurs doivent atteindre une portée transfrontalière à l’aide de différentes normes et approches.
• Les noms de bénéficiaires longs ou complexes peuvent entraîner des cas de non-concordance, même s’il s’agit de la bonne personne.

Avec l’émergence des paiements instantanés, qui permettent des transferts immédiats, la CoP pourrait devenir importante à l’échelle mondiale, car elle renforce encore la sécurité de ce mode de paiement rapide.

Peter Ruoss  
Product Owner Payment Software Partners, UBS Switzerland AG