Des banques à l’aube de la nouvelle ère des virements

Les banques considèrent le paiement instantané comme la nouvelle norme et développent des modèles commerciaux axés sur des cas d’utilisation qui apportent une valeur évidente à leurs clients. Cette valeur ajoutée peut se traduire par une efficacité accrue et un traitement des transactions plus rapide et plus sécurisé.

La rentabilité des paiements instantanés pose des défis, tels que la répercussion des coûts d’investissement et d’exploitation, car les clients sont réticents à accepter des frais supplémentaires. Il existe donc une tension entre la rentabilité et la volonté des clients à payer. Les banques accordent une grande importance aux processus simples et centrés sur le client et ont intégré les paiements instantanés dans des procédures de paiement existantes. Ce faisant, elles exploitent le potentiel de la technologie pour garantir des processus de paiement sûrs et efficaces tout en créant une expérience client positive. Cela inclut le fait que certaines banques demandent à leurs clients s’ils souhaitent vraiment que leurs paiements soient traités de façon instantanée. Dans l’ensemble, les banques reconnaissent que l’adoption de ce nouveau type de paiement présente des défis et que son acceptation et ses volumes doivent augmenter pour atteindre une rentabilité durable. Les banques s’attendent actuellement à traiter environ 5 à 10 % des transactions en paiement instantané.

Au moment de son lancement, la nouvelle fonctionnalité n’influencera pas de manière significative la position concurrentielle des banques, car celles-ci débuteront en règle générale avec une offre de produits minimale, compte tenu des volumes de transactions initialement faibles.

À moyen terme, c’est-à-dire après une introduction progressive d'ici novembre 2026, les paiements instantanés devraient devenir l’offre standard. En particulier, les banques s’attendent à ce qu’en développant des fonctionnalités telles que les paiements basés sur des fichiers pour les clients professionnels, elles puissent avoir un impact tangible sur la satisfaction et la fidélité des clients, ce qui pourrait influencer leur position concurrentielle. Elles supposent que les paiements instantanés deviendront le nouveau standard du marché pour les services bancaires et donc un «must-have» pour toutes les banques à long terme. Et ce, d’autant plus que toutes les banques de paiement en Suisse, et pas seulement les grandes banques, doivent pouvoir accepter les paiements instantanés sur une période de deux ans. Une telle pénétration élevée du marché devrait représenter une réelle valeur ajoutée pour les clients. En conséquence, les banques investissent très tôt dans la fourniture de solutions clients.

Les banques utilisent déjà des applications centrales compatibles avec la messagerie instantanée provenant de fournisseurs de logiciels et les connectent de manière standardisée avec d’autres applications internes nécessaires au traitement. Par exemple avec la banque en ligne. «L’autorisation permanente du montant» fait de la capture des paiements un point clé pour une expérience fluide et conviviale. Cela nécessite une solution aussi légère et intuitive que possible. L’intégration des fonctionnalités de paiement instantané dans les systèmes et processus existants nécessite donc également de nouveaux processus qui prennent spécifiquement en compte les risques, les interfaces et les étapes de processus en aval. La mise en œuvre de l’infrastructure instantanée nécessite un investissement qui dépasse de loin le coût d’une release classique. Cela signifie investir dans des serveurs, des connexions et des applications supplémentaires qui ne peuvent pas être intégrés à une infrastructure existante. L’obligation de fournir des services 24 heures sur 24 a également un impact direct sur la structure opérationnelle, entraînant des coûts supplémentaires.

Les banques prévoient diverses mesures de formation et de soutien en vue de l’introduction des paiements instantanés. Les employés sont préparés grâce à une formation spécialisée dans des domaines tels que la gestion des liquidités, le back-office et la conformité. Grâce à des activités de communication, elles familiariseront leurs clients avec le nouveau système.

Certaines banques ont déjà développé des contenus spécifiques tels que des FAQ d’assistance et des campagnes d’information à destination de leurs clients. Cette formation se concentre sur le nouveau canal, les exigences de temps et les raisons possibles des refus de paiement.

L’interface utilisateur doit être intuitive et les utilisateurs doivent être formés aux risques et aux détails tels que le risque de fraude et la gestion des liquidités. Pour la clientèle, le nouveau service de paiement instantané doit être explicite, accompagné de fiches produits et de modes d’emploi.

Les banques ont été confrontées à de nombreux défis techniques pendant la transition. Une disponibilité quasi permanente et un traitement rapide étaient des exigences essentielles. La mise en œuvre du processus de paiement instantané a nécessité une révision des étapes de traitement, qui doivent désormais être effectuées en parallèle plutôt que séquentiellement.

La mise en place de nouvelles technologies et d’applications pour le contrôle des sanctions et les microservices a posé d’autres défis. Des problèmes de communication, des accords flous et des ressources insuffisantes ont conduit à une congestion de la mise en œuvre.

Des adaptations à de nombreuses applications et interfaces ont été nécessaires, notamment via le recours à des fournisseurs de logiciels. L’incertitude quant aux temps de latence attendus au début du projet a compliqué la planification.

Pour intégrer les paiements instantanés, les banques ont dû repenser leurs processus de paiement. Cela a influencé à la fois l’architecture technique et les exigences des clients. L’intégration de la nouvelle plateforme de paiements instantanés dans les systèmes existants a présenté un défi particulier, car chaque seconde compte dans le traitement de bout en bout, et même des retards minimes peuvent introduire de la latence.

D’autres obstacles ont été le manque de soutien dans des produits de messagerie existants, un marché encore en développement pour de telles technologies et un protocole de communication qui n’est pas encore optimisé pour le temps réel. Le couplage temporel de l’émetteur, du clearing et du récepteur s’est avéré complexe, car dans le cas des paiements instantanés, ce sont les clients et non les banques qui contrôlent la charge et les pics de traitement.

Les banques emploient diverses stratégies pour minimiser les risques de sécurité et prévenir la fraude lors des paiements instantanés. En cas d’anomalie, les paiements sont immédiatement rejetés et vérifiés à nouveau ultérieurement. La sécurité est renforcée grâce à la vérification des comptes, à la détection d’anomalies en temps réel, à l’intelligence artificielle et aux méthodes d’authentification biométrique. L’information des clients et la collaboration avec la place financière sont également des éléments importants. Les banques soulignent que leurs mesures de sécurité sont conformes aux normes actuelles du secteur et sont continuellement développées.

En outre, les banques adaptent leurs mécanismes de conformité pour répondre aux exigences réglementaires, même en cas de règlements accélérés. Cela inclut également la coordination dans le domaine de la gestion des sanctions.

Les banques qui mettent actuellement en œuvre les paiements instantanés soulignent l’importance d’une préparation et d’une planification minutieuses. Elles recommandent aux établissements qui doivent encore procéder à la mise en œuvre de ne pas sous-estimer le temps nécessaire, notamment pour la préparation. Cela signifie commencer très tôt avec une clarté interne autour de la définition du produit et envisager des cas d’utilisation possibles. Cela implique par exemple de travailler très en amont avec les fournisseurs de logiciels pour analyser l’impact sur les processus existants, notamment en matière d’architecture et de technologie.

Il vaut la peine de se concentrer sur les éléments clés fournis et de considérer les interactions entre les organisations, les processus et les systèmes. Il convient également de prévoir suffisamment de temps pour une phase pilote afin de tester différents cas d’utilisation et d’éventuelles mesures d’optimisation.

L’introduction des paiements instantanés est le début d’un développement qui apportera de nombreux avantages aux clients. Il s’agit d’un processus commun qui se concentre sur des sujets pertinents offrant une valeur ajoutée aux clients. L’amélioration de la rapidité des paiements bancaires constitue une avancée importante qui permet de s’accorder aux normes européennes. Il s’agit d’une étape importante pour la place financière suisse, qui lui permet de rattraper son retard sur des services dont la disponibilité permanente constitue déjà la norme.