Le paiement instantané devient la norme en Suisse

Les paiements instantanés sont traités 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an. Du point de vue du consommateur, quelle importance attachez-vous à un flux d’argent immédiat?

Patrick Graf: Dans le monde actuel, où je peux, par exemple, m’abonner à un journal aujourd’hui et en disposer immédiatement, il est logique de payer aussi immédiatement par voie numérique. Voir une transaction exécutée instantanément et avoir reçu l’argent correspondant, y compris les remboursements, tout cela est un gage de sécurité. Je n’ai pas à vérifier plus tard si l’argent est effectivement arrivé. Il est donc avantageux d’avoir à tout moment une vision conforme à la réalité de ma situation financière.

Sébastien Kraenzlin: Les attentes du point de vue du consommateur jouent également un rôle à cet égard. Un message WhatsApp me parvient immédiatement après l’expédition. Par contre, le traitement d’un paiement par e-banking peut prendre plusieurs heures et, dans le cas d’une transaction par carte de crédit, le crédit peut être effectué au commerçant après plusieurs jours. Seul les espèces permettent un transfert en temps réel, final et irrévocable. À l’avenir, les paiements instantanés autoriseront également cette disponibilité et finalité.

Matthias Sailer: Sébastien parle ici de l’automatisation de bout en bout des processus de paiement d’une part et de la transparence totale avec le paiement instantané de l’autre, non seulement entre les banques, mais aussi entre les parties payantes et bénéficiaires. Sans parler du risque de contrepartie, qui est complètement éliminé avec le paiement instantané, parce que la transaction est traitée immédiatement et irrévocablement.

Par exemple, les paiements de faible montant effectués avec TWINT – qui ne sont actuellement pas conformes en réalité aux règles de paiement instantané – démontrent que la clientèle bancaire manifeste le besoin de transférer de l’argent d’un compte à l’autre rapidement et à tout moment. Ce qui est logique pour les particuliers fonctionne également pour la clientèle entreprises. C’est là que le paiement instantané a un grand potentiel. Je pense aux paiements de trésorerie, mais aussi aux opérations trait pour trait, qui sont d’une grande importance pour la clientèle entreprises.

Quels problèmes la nouvelle procédure en temps réel résout-elle?

Sébastien Kraenzlin: Je parlerais plutôt de risques. Pour revenir à TWINT: d’une part, je vois le risque que le paiement arrive certes à la partie bénéficiaire en temps réel, mais que le transfert entre les deux banques n’ait lieu que deux jours plus tard. La banque bénéficiaire contracte en fait une prestation anticipée à l’égard de la partie bénéficiaire. D’un autre côté, j’entrevois un risque comparable dans l’acquiring de transactions POS. Ici aussi, nous avons un certain risque de règlement, que nous pouvons traiter avec le paiement instantané. Indépendamment du fait que nous nous attaquons à ces risques, nous développons des perspectives d’innovations en matière de services.

Patrick Graf: Un autre aspect vient s’ajouter: vous pouvez planifier le paiement à tout moment, à la minute près. Cela signifie que vous pouvez vous assurer que les paiements de salaire à votre personnel, quelle qu’en soit la raison, seront déclenchés le 25 de chaque mois à 8h37 exactement, que ce soit le week-end ou les jours fériés. L’exécution est effectuée immédiatement, de sorte que les employés voient leur argent crédité sur leur compte dans la même minute. Cela permet de gérer de manière optimale le flux de trésorerie de l’entreprise.

Sébastien Kraenzlin: Nous pouvons encore élargir ce cadre. Nous avons des espèces et de l’argent numérique, et à l’avenir, nous aurons sans doute aussi de l’argent tokénisé. Il est important que ces types d’argent soient interchangeables à tout moment, c’est-à-dire fongibles. Les espèces ont toujours été pour ainsi dire instantanées; l’argent numérique le sera également avec le paiement instantané. Enfin, l’écosystème avec de l’argent tokénisé promet aussi une disponibilité 24/7. Le défi pour les banques est maintenant de devoir être disponibles 24/7 pour pouvoir continuer à jouer un rôle actif dans ces trois mondes.

Dans quelle mesure cette disponibilité représente-t-elle un tour de force pour les banques?

Michael Montoya: L’ensemble du schéma de paiement instantané est basé sur l’automatisation de bout en bout des processus de paiement mentionnés précédemment par Sébastien et Matthias. Cependant, si l’introduction du paiement instantané signifie que les banques doivent reporter leurs heures de travail la nuit, c’est qu’il y a un problème. Bien sûr, il y a de nouveaux défis. Par exemple, comment la banque doit-elle se comporter lorsqu’un paiement est arrêté pendant la nuit parce qu’un rapprochement avec des listes de sanctions internationales a généré une concordance? Nous devons encore acquérir une expérience pratique dans la gestion de tels incidents.

Comment pouvons-nous nous veiller à ce que le paiement instantané ne devienne pas un cas particulier?

Patrick Graf: Ce qui est crucial, c’est que nous apportions un élan à ce système. Nous le voyons très bien chez TWINT: le paiement P2P s’est établi après un démarrage difficile avec la recherche de points de connexion. Ensuite, le processus a gagné en vitesse et en simplicité pour les transactions POS, en particulier en ligne. Il en ira de même pour le paiement instantané. Il nous faut d’abord une bonne offre, puis des expériences utilisateur positives.

Michael Montoya: Le défi pour les banques est qu’elles ne s’alignent généralement pas sur le mode 24 heures sur 24. Il y a certes des services qui travaillent 24/7 dans le commerce, l’informatique et les centres d’appel, mais pas dans la compta­bilité des banques. Ici, les clôtures quotidiennes et le traitement par lots sont toujours à l’ordre du jour. Le paiement instantané donne à la banque l’opportunité d’adapter son exploitation opérationnelle en mode 24/7 au niveau organisationnel, et de la monnayer en offres à la clientèle allant au-delà des heures normales d’ouverture.

Quelle est l’étincelle qui déclenchera l’utilisation des paiements instantanés?

Michael Montoya: Lorsque le SEPA a été introduit, personne ne l’a utilisé, il n’y avait pas de volume. Qu’ont alors fait les banques? Elles ont transmis des paiements qui répondaient aux critères SEPA en tant que paiements SEPA, que la partie payante ait ordonné la transaction en tant que paiement SEPA ou non. L’ensemble s’est ainsi mis en mouvement. À un moment ou à un autre, la clientèle s’est adaptée. Elle a en effet remarqué que les coûts externes dans la zone SEPA étaient soudainement plus faibles. De même, je peux imaginer que les banques effectuent des virements sous forme de paiements instantanés sans que la partie payante les ait ordonnés en tant que tels. Le bénéficiaire sera agréablement surpris d’avoir été crédité rapidement et aura donc une expérience positive. Il peut alors y avoir un nouveau service sous forme de feed-back à la partie payante. Par exemple, il peut s’agir d’une entreprise qui apprécie ce service supplémentaire, même si elle n’a pas ordonné de paiement instantané.

Chaque banque décide elle-même si elle souhaite proposer à sa clientèle de nouvelles offres et, en fin de compte, de nouvelles expériences client en empruntant ce nouveau chemin.

Patrick Graf: Il est tout à fait normal que le paiement instantané ne soit pas im­médiatement un succès. Ça n’a pas été le cas pour SEPA et TWINT. Il faut juste être patient.

Michael Montoya: Un autre point que nous n’avons pas encore abordé: nous devons faire la distinction entre le paiement instantané en tant qu’offre destinée à la clientèle et le processus de paiement instantané qui se déroule au niveau de l’infrastructure de marché. Outre le trafic des paiements, ce processus sera également utilisable pour d’autres applications. Prenons par exemple les opérations au comptant sur devises, où le flux d’argent prend deux jours après la conclusion de l’opération. Ou considérons le secteur des titres, dans lequel le règlement d’une transaction implique le traitement de la partie argent («cash leg»). L’infrastructure instantanée permet justement de développer de meilleures solutions pour de tels cas d’utilisation.

Matthias Sailer: L’atout consistera à combiner intelligemment les différents domaines d’application. Il y a donc beaucoup de potentiel pour créer de la valeur ajoutée en faveur de tous les acteurs économiques.