Les paiements instantanés dans l’expérience d’un prestataire de paiement européen

L’introduction des paiements instantanés implique, outre l’obligation de pouvoir recevoir et envoyer des paiements en temps réel, d’autres obligations de contrôle pour les banques, telles que la comparaison de l’IBAN avec le titulaire du compte et le filtrage des sanctions. En outre, les virements en temps réel ne doivent pas coûter plus cher au client final qu’un virement traditionnel. Alors que de nombreuses banques craignent un surcroît de travail considérable, le SEPA Instant Credit Transfer Scheme est déjà une pratique courante aux Pays-Bas en tant que norme de paiement. L’externalisation des structures de processus y a fait ses preuves: en collaboration avec leurs prestataires de services, les banques misent de plus en plus sur des solutions modulaires qui sont reliées aux infrastructures existantes et qui peuvent être étendues de manière flexible par des services à valeur ajoutée.

Car aussi critiques que soient ces infrastructures, elles devraient à l’avenir être optimisées en termes d’efficacité et de coûts à travers l’exploitation de toutes les économies d’échelle. Si l’on souhaite se démarquer de la simple exécution des paiements, un accès efficace à ces derniers et une intégration réussie dans les processus d'entreprise existants peuvent constituer un facteur de différenciation concurrentielle. Pour les établissements financiers en Suisse, qui devront également proposer des paiements instantanés à partir d’août 2024 ou 2026, la méthode néerlandaise pourrait tout à fait constituer un modèle.

Les grandes chaînes de magasins sont les plus susceptibles d’en profiter. Elles disposent de la masse critique nécessaire pour ajouter de nouvelles méthodes de paiement à leurs applications de fidélisation de la clientèle et pour réduire leur risque de défaillance grâce aux paiements instantanés, sans être tributaires d’un système. En effet, alors qu’une révocation est possible aussi bien pour les méthodes basées sur les cartes que pour un prélèvement, les virements en temps réel sont définitifs. Le commerçant profite donc des avantages d’un paiement immédiatement garanti. Mais le secteur du commerce n’est pas le seul à pouvoir obtenir de nouvelles données grâce à l’intégration des paiements; c’est aussi le cas des grandes entreprises technologiques.

Pour les banques, cela signifie qu’elles doivent plus que jamais se faire une idée claire de leur propre position future, que ce soit par une approche active au niveau de l’interface client-banque ou par une action plutôt passive en arrière-plan pour des prestataires de services tiers. Dans tous les cas, l’avenir réside dans l’offre de services à valeur ajoutée axés sur les données et les services.

Jacqueline Good Ziltener
Wordline Switzerland