Le succès grâce à la normalisation

L’open banking n’est pas une idée totalement nouvelle. Son intention non plus. Depuis longtemps déjà, les banques s’associent à des fintechs sélectionnées ou à d’autres banques pour proposer à leur clientèle des services à valeur ajoutée décisifs. L’innovation réside dans la normalisation de ces offres et leur mise à l’échelle sans précédent sur le marché. Cela permet à un groupe cible beaucoup plus large de profiter facilement de ces services.

Grâce à une forte coopération, le secteur financier suisse a atteint un haut niveau de normalisation dans la mise en œuvre de l’open banking. Swiss Fintech Innovations, un organe central du secteur, travaille avec les banques, les fintechs et les fournisseurs d’infrastructure pour définir les normes d'interface nécessaires, c’est-à-dire les règles et les spécifications qui définissent de manière uniforme quelles données doivent être échangées avec qui et dans quel format via une interface technique (API). Actuellement, de telles normes sont définies pour le trafic des paiements et la gestion de fortune. Des plateformes API uniformes et sécurisées, comme bLink de SIX, permettent aux banques et aux fintechs qui s’y connectent de mettre en œuvre ces normes de manière efficace et évolutive. Des fournisseurs et exploitants de systèmes bancaires centraux tels que Swisscom, Avaloq, Finnova, Inventx ou ti&m se sont spécialisés, en collaboration avec des plateformes API, dans l’intégration et la gestion opérationnelle des API dans les banques. Au cours des dernières années, cela a donné naissance à un écosystème en pleine expansion, qui fait avancer de nouvelles offres d’open banking en Suisse.

L’accent sur les PME

Malgré les progrès, un regard critique s’impose. Jusqu’à présent, les offres suisses se concentrent surtout sur les entreprises, plus précisément sur les PME suisses. Celles-ci en profitent surtout dans le domaine de la comptabilité, dans la mesure où les avoirs bancaires et les mouvements de transactions de plusieurs comptes bancaires peuvent être affichés en temps réel dans une solution comptable telle que bexio, Klara ou Abaninja. En outre, les PME peuvent transférer leurs paiements directement depuis une telle solution tierce vers leur banque en ligne habituelle. L’application ePost offre déjà cette possibilité, y compris aux particuliers.

La situation est similaire en matière de gestion de patrimoine. Les gestionnaires de patrimoine indépendants peuvent intégrer les données de position et de transaction des banques dépositaires dans leur système de gestion de portefeuille via des interfaces standardisées et, inversement, transmettre des ordres de bourse directement aux banques dépositaires de leur clientèle.

Pour ce faire, les PME doivent dans un premier temps relier leurs comptes bancaires à la solution logicielle ou à l’application souhaitée. La mise en place avec des solutions bancaires ouvertes modernes ne prend que quelques secondes à quelques minutes et fonctionne entièrement via des normes d’autorisation en ligne standard dans le secteur, comme OAuth 2.0, et des méthodes de sécurité pour la vérification de l’identité, comme l’authentification à deux facteurs.

Ouverture aux clients privés

La population suisse ne dispose actuellement d’aucune souveraineté en matière de données. Toutefois, une initiative bancaire en cours promet de faire bouger les choses: elle vise en effet à lancer pour la première fois des offres dites «multibanking» destinées aux particuliers. Plus de 40 banques suisses ont signé une déclaration d’intention en ce sens sous l’égide de l’Association suisse des banquiers. Les premières offres devraient être lancées sur le marché en 2025. Les citoyens suisses pourraient ainsi, pour la première fois, partager leurs données financières avec des tiers de manière simple et entièrement numérique. L’échange de données de clients privés ne se ferait pas seulement entre banques, comme le suggère le terme «multibanking»; il se ferait aussi avec des établissements non bancaires comme les fintechs. Ce n’est qu’à ce moment-là que l’initiative sur le multibanking serait «mise en œuvre de manière efficace», comme le précise le Conseil fédéral dans son communiqué de presse.

Dans un premier temps, l’initiative concerne les comptes privés, qui offrent déjà de nombreuses possibilités d’application. En regroupant les comptes bancaires, les applications des banques ou de tiers pourraient permettre une gestion financière complète, y compris le calcul des taux d’épargne ou un suivi de la durabilité basé sur les dépenses. Des tiers pourraient effectuer des contrôles d’identité efficaces sur la base des données de compte existantes, ce qui faciliterait considérablement l’onboarding des nouveaux clients. La consultation des données de crédit et de transaction permettrait de déterminer rapidement et facilement la solvabilité des personnes. Ce dernier point devient particulièrement pertinent dans le contexte des petits crédits ou de la méthode de paiement «Achetez maintenant, payez plus tard» en forte croissance dans le commerce en ligne. Toutes ces offres sont déjà utilisées de manière intensive autour de nous, par exemple dans l’UE ou en Grande-Bretagne.

L’interopérabilité, clé de l’innovation

Un problème fondamental dans le monde financier traditionnel est le manque de compatibilité. Les services financiers et les fournisseurs de services financiers sont séparés les uns des autres dans des silos isolés et ne peuvent se connecter entre eux que de manière limitée pour créer de nouveaux services. Cela freine l’innovation. L’initiative multibancaire permet une interopérabilité inégalée grâce à la mise en place d’une infrastructure API à laquelle participe la majorité des banques suisses. À l’étranger, on constate que les établissements financiers commencent, sur cette base technologique et stratégique, à échanger leurs données, produits et services non seulement entre eux, mais aussi dans la chaîne de valeur d’entreprises d’autres secteurs afin de permettre une expérience client sans faille et l’inclusion financière.

Un monde de données ouvert

Dans son communiqué de presse, le Conseil fédéral suisse souligne que le modèle du multibanking est une approche intéressante pour ouvrir d’autres sources de données via des interfaces standardisées, par exemple dans le domaine de la prévoyance ou des assurances. Au plus tard à ce moment-là, nous aurons effectivement en Suisse une grande souveraineté en matière de données, du moins en ce qui concerne nos finances. Si cette évolution réussit, le secteur financier a le potentiel de poser des jalons décisifs pour un paysage suisse de données ouvert, standardisé et sécurisé et de servir de modèle à d’autres branches comme la santé, les télécommunications ou le marché de l’énergie et du logement. Nous n’évoluerons alors plus seulement dans le cadre de l’open banking ou de l’open finance, mais vers l’open data. Un monde dans lequel nous aurions le contrôle total de toutes nos données, qui seraient accessibles de manière transparente, et où nous pourrions les utiliser de manière consciente et appropriée dans notre vie quotidienne privée et professionnelle.