Automatisierte Rückzahlungen neu möglich – trotz Bankgeheimnis

Benötigtes Wissen

• Grundlagen der Swiss Payment Standards
• Vertiefte Kenntnisse der ISO-20022-Meldungstypen

Rückzahlungen wegen Rückgabe von Waren und irrtümliche Gutschriften kommen immer wieder vor. Bisher war eine automatisierte Rückabwicklung nicht möglich. Ein gewisser Aufwand für Nachforschungen und manuelle Arbeiten seitens der Bank beziehungsweise der begünstigten Partei und dementsprechend Folgekosten waren unvermeidlich. Das ändert sich nun.

Anwendungsfall

Ist ein Beitrag dem Konto bereits gutgeschrieben und möchte die begünstigte Partei die Gelder ganz oder teilweise zurückzahlen, kann dies nur mit einem neuen Zahlungsauftrag erfolgen. Aufgrund des Bankgeheimnisses ist es der Bank der begünstigten Partei nämlich nicht möglich, die Bankbeziehung der zahlenden Partei bei einer Gutschrift offenzulegen. Da jede IBAN unter anderem die Identifikation der kontoführenden Bank (IID) beinhaltet, ist ihr also von Gesetzes wegen untersagt, der begünstigten Partei die IBAN zur Rückzahlung mitzuteilen – weder telefonisch noch mit einer Gutschriftanzeige oder im Kontoauszug. Deshalb blieb bis anhin der begünstigten Partei nichts anderes übrig, als die IBAN direkt bei der zahlenden Partei anzufragen, um anschliessend einen manuellen Zahlungsauftrag mit dieser IBAN für die Rücküberweisung zu erfassen.

Automatisierung dank optionalem Service

Seit dem 18. November 2022 steht Schweizer Finanzinstituten eine standardisierte Lösung für automatisierte Rückzahlungen zur Verfügung, die mit dem Schweizer Bankgeheimnis konform ist. Dies wird durch die neuen Swiss Payment Standards (SPS) ermöglicht (Abbildung 1). Die Standardisierung im SPS orientiert sich an den SEPA Implementation Guidelines des European Payments Council. Es richtet sich in der Regel an Kundinnen und Kunden, die Kontoinformationen mit einer camt-Meldung beziehen und Zahlungen als pain.001-Meldung in Auftrag geben. Anstelle der IBAN wird die Account Servicer Reference im Zahlungsauftrag angegeben, die zusammen mit dem Purpose-Code «RRCT» die Bank instruiert, die IBAN des referenzierten, originären Zahlungseingangs auch für das Gutschriftskonto des Rückzahlungsauftrags zu verwenden. Um das Bankgeheimnis konsequent zu wahren, darf diese IBAN nach dem Ausführen des Rückzahlungsauftrags weder auf Belastungsanzeigen noch auf Kontoauszügen der auftragsgebenden Person erscheinen.

Je nach Bankenangebot kann der Betrag unabhängig von der ursprünglichen Gutschrift rücküberwiesen werden. Zudem kann das belastete Konto ein anderes sein als das in der originären Gutschrift vermerkte. Auch ist es der Bank überlassen, über welche Kanäle und mit welchen Formaten sie diesen Service anbietet

Abbildung 1: Ablauf einer standardisierten Rückzahlung

Account Servicer Reference als Bindeglied

Die Account Servicer Reference in den camt-Meldungen der Gutschrift (Abbildung 2) kommt als Ersatz für die IBAN bei Rückzahlung der Gutschrift zum Tragen. Sie ist immer eindeutig auf der Ebene «Entry Details» (D-Level) und beinhaltet eine bestimmte, vom Finanzinstitut zugewiesene Buchungsreferenz. Das Element ermöglicht die Verknüpfung der Buchung in verschiedenen Avisierungsmeldungen (z. B. camt.054, camt.053, MT940) sowie eine Duplikatsprüfung auf Buchungsebene und kann neu bei einer Rückzahlung auch anstelle der IBAN verwendet werden, sofern vom Finanzinstitut unterstützt.

Abbildung 2: Account Servicer Reference in camt-Meldungen

Gemäss SPS wird bei einer Rückzahlung das Element «Category Purpose Code» (Abbildung 3) mit dem Code «RRCT» belegt.

Abbildung 3: Category Purpose in pain.001-Meldung

Anstelle der IBAN, die bei einer Rückzahlung in der Regel nicht bekannt ist, wird im Element «Creditor Account / Identification / Other / Identification» (Abbildung 4) die Account Servicer Reference aus der camt-Meldung der originären Gutschrift (Abbildung 2) angegeben.

Abbildung 4: Creditor Account / Identification in einer pain.001-Meldung

Vorbereitung auf automatisierte Instant-Payment-Prozesse

Die SPS-Standardisierung ermöglicht nach der Einführung von Instant Payments, dass bei Rückgabe erworbener Produkte und Dienstleistungen ab August 2024 die Rückerstattung des Gelds nahtlos und automatisch geschieht – ohne manuelle Eingriffe und ohne dass das Bankgeheimnis verletzt wird.

Peter Ruoss
Product Owner Payment Software Partnerships, UBS Switzerland AG