Le prélèvement est un instrument de paiement qui joue un rôle important dans les opérations de paiement depuis des décennies. Il offre au prestataire un moyen pratique de faire débiter automatiquement les paiements réguliers du compte client. Cela facilite la vie des consommateurs et des entreprises, qui n’ont plus à se soucier de virer le montant des factures à temps ou de relancer les paiements en souffrance. Afin d’éviter les abus et de protéger les droits des consommateurs, la loi donne également au payeur la possibilité de contester un prélèvement non autorisé dans un délai donné et de demander ainsi une annulation immédiate du prélèvement.

Alors que l’Allemagne, la France, l’Italie, l’Espagne et le Royaume-Uni ont intro­duit le prélèvement dès les années 1960, la Suisse a suivi en 1977. Avec l’avènement de l’informatique et de la numérisation dans les années 1980 et 1990, le prélèvement a connu une première évolution technologique. Les banques et les prestataires de services de paiement ont développé des systèmes permettant de traiter les prélèvements par voie électronique, ce qui a permis de réduire le taux d’erreur et de raccourcir le temps de traitement. Alors que le traitement était électronique, certains processus, tels que la conclusion du mandat de prélèvement requis entre le bénéficiaire et le payeur, restaient basés sur le papier. Cela n’est pas surprenant, car à l’époque, les interfaces utilisateur électroniques nécessaires à un processus numérique de bout en bout n’étaient pas encore disponibles du côté des clients. Or, les procédures papier sont connues pour être inefficaces, chronophages et donc coûteuses. Elles sont sujettes à des erreurs humaines telles que des saisies incorrectes ou incomplètes. Les documents physiques sont plus faciles à voler ou à manipuler, ce qui augmente le risque de fraude et d’abus. Ou encore, ils peuvent être perdus ou laissés quelque part en route lors de l’envoi postal à la banque et doivent être recréés. Cela coûte du temps et de l’énergie.

Dans un monde de plus en plus numérique, les solutions de prélèvement analogiques avec des processus restants basés sur le papier sont de plus en plus sous pression pour les raisons mentionnées ci-dessus. À une époque où les particuliers préfèrent les méthodes de paiement numériques et mobiles, il est essentiel que les prélèvements soient entièrement numérisés et, idéalement, intégrés dans des systèmes ou des portails clients existants, où ils trouveront une large communauté d’utilisateurs. Cela est essentiel pour minimiser les risques et les inconvénients mentionnés ci-dessus et pour améliorer l’efficacité, la sécurité et la durabilité des solutions de prélèvement.

Le prélèvement SEPA, introduit fin 2010, est un bon exemple de numérisation. Il permet le traitement électronique des prélèvements sans signature physique. Cela facilite l’intégration dans les services bancaires en ligne, les applications mobiles ou les plateformes de facturation électronique. Les consommateurs peuvent y émettre leurs prélèvements de manière autonome et simple en quelques clics, contrôler les paiements effectués, supprimer les autorisations de débit accordées si nécessaire ou faire annuler immédiatement les prélèvements non justifiés. Un autre avantage – du point de vue de l’émetteur de factures – est la possibilité d’adapter les paiements de manière flexible, ce qui est particulièrement avantageux pour les coûts variables tels que les factures d’électricité ou de téléphone. En outre, l’émetteur de factures peut vérifier en temps réel le statut des autorisations de débit accordées et les renouveler le cas échéant grâce aux fonctions correspondantes. De même, il peut consulter l’état des créances déposées. Cela améliore l’expérience client et augmente l’acceptation des prélèvements comme moyen de paiement à l’ère du numérique.