Instant Payments en Suisse

La nouvelle normalité

Depuis un certain temps, on les appelle la nouvelle normalité: les Instant Payments. Des virements en quelques secondes, quelle que soit l’heure. Plus concrètement, le crédit en compte auprès de la partie bénéficiaire et le débit du compte de la partie payante ont lieu simultanément, en moins de dix secondes. D’un côté, l’argent est immédiatement disponible, avec de l’autre côté la pleine transparence sur les dépenses. La nouvelle normalité, précisément. C’est la réponse contemporaine à la numérisation progressive de l’économie et de la société.

Les Instant Payments sont déjà une réalité à des degrés divers dans de nombreux pays. Afin de les permettre également dans un avenir proche en Suisse, l’expansion de l’infrastructure centrale de paiement (le système SIC). est déjà en cours. Avec la publication de la cinquième génération de SIC à fin 2023, SIX jette les bases des Instant Payments. Quant à la participation des banques aux Instant Payments, la Banque nationale suisse a décidé en juin 2021 de rendre obligatoire l’acceptation de tels paiements pour les établissements financiers (cf. Conférence de presse BNS). À partir d’août 2024, les plus grandes banques suisses devront être en mesure de traiter les Instant Payments, les autres établissements devant suivre d’ici 2026.

Trouvez des réponses aux questions suivantes

Particularités des Instant Payments

<10 secondes d’un compte à l’autre

Du déclenchement du paiement jusqu’au crédit
auprès de la partie bénéficiaire.

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Les Instant Payments sont exécutés 24 heures sur 24, 7 jours sur 7,
toute l’année, sans exception.

Sur les Instant Payments

Comment fonctionnent les Instant Payments et qui en bénéficie?

Les Instant Payments sont disponibles 24 heures sur 24 avec rapidité et exécution instantanée: le débit sur le compte de la partie payante est effectué immédiatement et en même temps que les fonds sont mis à la disposition du compte de la partie bénéficiaire.

Le simple fait d’être rapide n’est pas nécessairement une qualité convaincante: l’accent est mis sur les avantages concrets pouvant être réalisés par le nouveau rythme. Les Instant Payments signifient entre autres les avantages suivants:

La partie payante reçoit immédiatement une confirmation de paiement.
La partie bénéficiaire dispose immédiatement des fonds.
Aucune des parties n’encourt de risque de crédit, car le débit et le crédit sont effectués en même temps et de manière définitive.
Les deux parties ont des états de compte toujours actuels. Cela facilite la planification et la budgétisation.

Ces exemples et bien d’autres le démontrent: les parties payantes et bénéficiaires tirent profit des Instant Payments de différentes façons. En raison de la rapidité et de l’exécution immédiate, les incertitudes et les risques de crédit sont éliminés pour toutes les parties concernées, notamment pour les établissements financiers impliqués.

Quelle est la différence par rapport aux paiements actuels?

La différence entre les virements traditionnels et les Instant Payments est frappante. Avec un virement ordinaire en Suisse, l’argent est «plus long en déplacement» jusqu’à ce qu’il soit crédité après quelques heures, le lendemain, voire plus tard, selon qu’il parte de jour ou de nuit, durant la semaine ou lors du week-end, à l’occasion d’un jour ouvrable ou férié.

Les nouveaux acteurs dans la trafic des paiements fonctionnent souvent avec des solutions se rapprochant des Instant Payments. De telles solutions peuvent, mais n’ont pas à correspondre à la définition des Instant Payments. Une notification immédiate d’un paiement par SMS à la partie payante ne signifie pas nécessairement que le paiement a déjà été entièrement traité.

Le point se situe à la différence entre la compensation et le règlement. La compensation signifie que la banque de la partie bénéficiaire accepte la transaction et garantit qu’elle sera traitée. Le règlement est la devise la plus dure: les banques participantes traitent effectivement la transaction entre elles. L’argent est ainsi mis à la disposition de la partie bénéficiaire et tout risque de contrepartie est éliminé.

Quand les Instant Payments viendront-ils en Suisse?

SIX avec le concours de la Banque nationale suisse développent la nouvelle infrastructure nécessaire pour traiter les Instant Payments. Elle sera techniquement disponible en novembre 2023, après quoi l’intégration des banques suivra.

La réception d’Instant Payments doit être obligatoire en deux phases pour les établissements financiers suisses:

dès août pour les grandes banques

fin 2026 pour toutes les autres banques qui traitent des paiements de clients

Le calendrier a été fixé: à la fin de l’été 2024, au moins 50 banques, qui couvrent ensemble quelque 98 % des paiements de clients en Suisse, seront en mesure de recevoir des Instant Payments et de les traiter en quelques secondes.

Mise en œuvre des Instant Payments en Suisse

Les Instant Payments suisses dans les starting-blocks

Lisez l’article à ce sujet dans notre magazine spécialisé PAY.

PAY est le magazine spécialisé de SIX pour le trafic des paiements. Vous y trouverez des informations pertinentes sur les tendances actuelles ayant un impact durable sur le trafic des paiements.

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Comparaison internationale

Les Instant Payments (IP) sont-ils déjà la norme à l’étranger?

Aujourd’hui, environ 2'300 banques et prestataires de paiements compatibles IP sont impliqués dans 29 pays européens, ce qui correspond à une part de 60 % de tous les établissements – mais avec des différences notoires entre les divers pays (source: European Payments Council).

La proportion d’Instant Payments, ou plus précisément de SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), par rapport à tous les virements conventionnels (SCT), est de près de 14 %, avec une tendance croissante. Toutefois, les Instant Payments ne se sont pas encore établis comme norme. Ils sont encore à bonne distance de la nouvelle normalité. Il existe toutefois des exceptions: les Pays-Bas, par exemple, sont des pionniers en la matière. Le législateur de l’UE n’ayant pas encore adopté de directive obligatoire, la participation à SCT Inst est facultative pour les banques.

En plus de la libre participation, il existe d’autres raisons ralentissant la percée finale. Pour pouvoir effectuer des Instant Payments, tant la banque de la partie payante que celle de la partie bénéficiaire doivent participer à SCT Inst, sinon cela ne fonctionnera pas. En outre, les Instant Payments sont encore un véritable eldorado des frais. En fonction de la banque et du package utilisé, un tel paiement coûte entre zéro et deux euros. Cependant, des frais élevés n’encourageraient guère l’utilisation des Instant Payments. En outre, les clients s’attendent à bénéficier des mêmes conditions qu’ils obtiennent également des néo-banques et autres géants de la tech, à savoir aucun coût supplémentaire pour la nouvelle normalité. Les mêmes prix et l’accessibilité obligatoire sont également le but d’une proposition de la Commission européenne.

Pourquoi les Instant Payments en Suisse?

La Suisse, en tant que place financière innovante, a un besoin de rattrapage et ne saurait être dépassée ou distancée par d’autres pays. En outre, tous les participants au trafic des paiements doivent être logés à la même enseigne, alors que la pression exercée par les géants de la tech et les néo-banques se fera encore plus insistante à l’avenir. Pour les établissements financiers, le trafic des paiements est le point de contact le plus courant avec leur clientèle – un avantage qu’il convient de conserver.

C’est pourquoi la Banque nationale suisse veut entreprendre tout ce qui est nécessaire afin que les Instant Payments deviennent également la nouvelle normalité en Suisse. D’une part, cela nécessite l’expansion de l’infrastructure technique et, d’autre part, la participation des banques à la nouvelle procédure.