La nouvelle normalité
Depuis un certain temps, on les appelle la nouvelle normalité: les Instant Payments. Des virements en quelques secondes, quelle que soit l’heure. Le crédit du compte de la partie bénéficiaire et le débit du compte de la partie payante se font simultanément, en moins de dix secondes, à n'importe quelle heure et n'importe quel jour de la semaine. Ici, l’argent est disponible immédiatement, là, il y a toujours une transparence totale sur les dépenses. C'est le paiement instantané, la nouvelle norme. C’est la réponse contemporaine à la numérisation progressive de l’économie et de la société.
Le paiements instantané est déjà une réalité dans de nombreux pays, à des degrés divers. Afin de le rendre prochainement possible en Suisse également, l’extension de l’infrastructure centrale de paiement (le système SIC) est en cours. Avec la mise en service de la cinquième génération de SIC fin 2023, SIX pose la première pierre du paiement instantané en Suisse. En ce qui concerne la participation des banques à ce système, la Banque nationale suisse a décidé en juin 2021 de rendre obligatoire la réception de tels paiements pour les établissements financiers (cf. conférence de presse de la BNS). À partir d’août 2024, les plus grandes banques suisses devront être en mesure de traiter les paiements instantanés, les autres devant suivre d’ici 2026.
Trouvez des réponses aux questions suivantes
Particularités du paiement instantané
<10 secondes d’un compte à l’autre
Du déclenchement du paiement jusqu’au crédit
auprès de la partie bénéficiaire.
24x7x365
Les paiements instantanés peuvent être effectués 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, toute l’année, sans exception.
Sur le paiement instantané
Comment fonctionne le paiement instantané et qui en bénéficie?
Le paiement instantané se caractérise par sa rapidité et son exécution immédiate, 24 heures sur 24: Le compte de la partie payante est débité immédiatement et simultanément à la mise à disposition des fonds sur le compte de la partie bénéficiaire.
La vitesse à elle seule n'est pas nécessairement une qualité convaincante – ce sont les avantages concrets qui peuvent être obtenus grâce à ce nouveau rythme qui sont au premier plan. Le paiement instantané offre notamment les avantages suivants:
- La partie payante reçoit immédiatement une confirmation de paiement.
- La partie bénéficiaire dispose immédiatement des fonds.
- Aucune des parties n’encourt de risque de crédit, car le débit et le crédit sont effectués en même temps et de manière définitive.
- Les deux parties disposent à tout moment d'un solde de compte actualisé. Cela facilite la planification et la budgétisation.
Ces exemples, et bien d’autres, le montrent: la partie payante et la partie bénéficiaire profitent de multiples façons du paiement instantané, de différentes manières. Grâce à la rapidité et à l’exécution immédiate, les incertitudes et les risques de crédit sont éliminés pour toutes les parties concernées, notamment pour les établissements financiers impliqués.
Quelle est la différence par rapport aux paiements actuels?
La différence entre un virement traditionnel et un paiement instantané est frappante. Dans le cas d'un virement courant en Suisse, l’argent est «en route» plus longtemps, jusqu’à ce qu’il soit crédité après quelques heures, le lendemain ou plus tard encore, selon qu’il parte de jour ou de nuit, en semaine ou le week-end, un jour ouvrable ou un jour férié.
Les nouveaux acteurs dans la trafic des paiements opèrent souvent avec des solutions qui se rapprochent du paiement instantané. De telles solutions peuvent correspondre à la définition du paiement instantané, mais pas nécessairement. Une notification immédiate d’un paiement par SMS à la partie payante ne signifie pas nécessairement que le paiement a déjà été entièrement traité.
Le point réside dans la différence entre la compensation et le règlement. La compensation signifie que la banque de la partie bénéficiaire accepte la transaction et garantit son traitement. Le règlement est la devise la plus dure: les banques participantes règlent effectivement la transaction entre elles. L’argent est ainsi mis à la disposition de la partie bénéficiaire et tout risque de contrepartie est éliminé.
Quand le paiement instantané viendra-il en Suisse?
SIX développe la nouvelle infrastructure pour le traitement des paiements instantanés en collaboration avec la Banque nationale suisse. Celle-ci sera techniquement disponible en novembre 2023, après quoi l'onboarding des banques aura lieu.
La réception de paiements instantanés sera obligatoire pour les établissements financiers suisses en deux phases:
- à partir d'août 2024 pour les plus grandes banques
- fin 2026 pour les autres banques qui traitent les paiements des clients
Le calendrier est fixé: à la fin de l’été 2024, au moins 50 banques, qui couvrent ensemble quelque 98 % des paiements de clients en Suisse, seront en mesure de recevoir des paiements instantanés et de les traiter en quelques secondes.
Le paiement instantané devient la norme en Suisse
Lisez l’article à ce sujet dans notre magazine spécialisé PAY.
PAY est le magazine spécialisé de SIX pour le trafic des paiements. Vous y trouverez des informations pertinentes sur les tendances actuelles ayant un impact durable sur le trafic des paiements.
Comparaison internationale
Est-elle déjà une norme à l'étranger?
Aujourd'hui, environ 2 300 banques et prestataires de services de paiement dans 29 pays européens sont en mesure de traiter des paiements instantanés, ce qui correspond à une part de 60 % de tous les établissements – mais avec des différences notoires entre les divers pays (source: European Payments Council).
La proportion des paiements instantanés, ou plus précisément de SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), par rapport à tous les virements conventionnels (SCT), est de près de 14 %, avec une tendance croissante. Toutefois, les paiements instantanés ne se sont pas encore établis comme norme. Ils sont encore à bonne distance de la nouvelle normalité. Il existe toutefois des exceptions: les Pays-Bas, par exemple, sont des pionniers en la matière. Le législateur de l’UE n’ayant pas encore adopté de directive obligatoire, la participation à SCT Inst est facultative pour les banques.
En plus de la libre participation, il existe d’autres raisons ralentissant la percée finale. Pour pouvoir effectuer des paiements instantanés, tant la banque de la partie payante que celle de la partie bénéficiaire doivent participer à SCT Inst, sinon cela ne fonctionnera pas. En outre, les paiements instantanés sont encore un véritable eldorado des frais. En fonction de la banque et du package utilisé, un tel paiement coûte entre zéro et deux euros. Cependant, des frais élevés n’encourageraient guère l’utilisation des paiements instantanés. En outre, les clients s’attendent à bénéficier des mêmes conditions qu’ils obtiennent également des néo-banques et autres géants de la tech, à savoir aucun coût supplémentaire pour la nouvelle normalité. Les mêmes prix et l’accessibilité obligatoire sont également le but d’une proposition de la Commission européenne.
Pourquoi le paiement instantané en Suisse?
La Suisse, en tant que place financière innovante, a un besoin de rattrapage et ne saurait être dépassée ou distancée par d’autres pays. En outre, tous les participants au trafic des paiements doivent être logés à la même enseigne, alors que la pression exercée par les géants de la tech et les néo-banques se fera encore plus insistante à l’avenir. Pour les établissements financiers, le trafic des paiements est le point de contact le plus courant avec leur clientèle – un avantage qu’il convient de conserver.
C’est pourquoi la Banque nationale suisse veut entreprendre tout ce qui est nécessaire afin que le paiement instantané devient également la nouvelle normalité en Suisse. D’une part, cela nécessite l’expansion de l’infrastructure technique et, d’autre part, la participation des banques à la nouvelle procédure.
Matériel marketing
Afin de reconnaître le paiement instantané en Suisse, une marque figurative a également été conçuee. Elle peut être utilisée de manière autonome ou en relation avec le nom en allemand, anglais, français ou italien. La marque figurative peut être téléchargée ici en différents formats et couleurs.
Marque figurative
Marque figurative avec nom