Herr Müller, um was geht es bei «Open Pension» genau?
Es ist zunächst wichtig zu verstehen, was «Open Finance» ist, von dem sich der Begriff «Open Pension» ableitet. Open Finance beschreibt den Austausch von Finanzdaten über standardisierte und sichere Datenschnittstellen auf Wunsch der Endkundinnen und Endkunden. Solche Finanzdaten können Finanzberater, Fintech-Unternehmen oder andere Institutionen dabei unterstützen, einfach und effizient einen Gesamtüberblick über die finanzielle Situation einer Person oder einer Organisation zu gewinnen und auf dieser Grundlage persönliche Beratungen und zusätzliche Dienstleistungen anzubieten. Der Teilbereich von Open Finance, der sich mit Vorsorgedaten befasst, nennen wir Open Pension. Das Hauptziel von Open Pension ist, Schweizer Versicherten neue Mehrwerte und einen direkten Nutzen zu bieten. Dieser äussert sich zum einen in einer erhöhten Transparenz, zum andern in verbesserten Selbstbestimmungsmöglichkeiten in Bezug auf die eigene Vorsorge. Die Grundvoraussetzung dafür ist, dass Vorsorgedaten wie eingangs erwähnt über digitale Schnittstellen einfach verfügbar sind.
Was bedeutet das konkret für Schweizer Bürgerinnen und Bürger? Wie verändert sich die Vorsorgeplanung für sie?
Die Altersvorsorge zählt zu den grössten Sorgen der Schweizer Bevölkerung. Wie eine repräsentative Studie der Bank CIC zeigt, verfügt dabei ein Grossteil der Schweizerinnen und Schweizer über keine private Vorsorge. Zudem haben lediglich 27 % bisher ernsthaft darüber nachgedacht, wie sich ihr Arbeitspensum auf ihre Altersvorsorge auswirken könnte. Das zeigt eine von Swiss Life in Auftrag gegebene Befragung von Schweizer Eltern. Diese Zahlen verdeutlichen eine signifikante Lücke im Bewusstsein und in der Planung der finanziellen Absicherung im Alter. Unter diesen Voraussetzungen besteht also wichtiger Handlungsbedarf.
Wir sehen es als Vision von Open Pension, dass Vorsorgedaten zugänglicher werden und dort digital einseh- und nutzbar sind, wo sich Bürgerinnen und Bürger ohnehin schon natürlich bewegen. Ein gutes Beispiel dafür sind kommerzielle Finanzplattformen und -Apps. Anstatt sich extra auf einer Website der Pensionskasse anmelden zu müssen, könnten die Nutzerinnen und Nutzer Informationen über ihr Altersguthaben und Rentenansprüche z. B. direkt in ihrem e-Banking, Mobile Banking oder in einer Fintech-App einsehen. Dafür geben die betreffenden Personen vorher natürlich online ihre Zustimmung, ihre Daten mit der Bank oder dem Fintech zu teilen. Mit der zusätzlichen Integration von einfachen, verständlichen Hinweisen und Simulationen in die App würde die aktive Auseinandersetzung mit der eigenen Altersvorsorge erleichtert und auch gefördert. Diese Vision zielt schlussendlich darauf ab, die Distanz zwischen Versicherten und Pensionskassen zu überbrücken, indem eine alltagsnahe und benutzerfreundliche Schnittstelle geschaffen wird.
Das Thema Open Pension steht ja bereits seit längerem im Raum. Warum scheint eine Umsetzung in der Schweiz so schwierig? Was sind aktuell die grössten Hindernisse?
Die Umsetzung von Open Pension stellt insbesondere im Bereich der zweiten Säule eine komplexe Herausforderung dar, da eine Vielzahl von Stakeholdern wie Versicherungen, Banken, Pensionskassen unterschiedlicher Ausprägungen, diverse Verbände und staatliche Einrichtungen – einschliesslich nationaler Institutionen der zweiten Säule, wie die Stiftung Auffangeinrichtung BVG – involviert sind. Deren Interessen und Perspektiven müssen sorgfältig aufeinander abgestimmt werden. Ein weiteres fundamentales Hindernis liegt in der geringen Motivation der Datenanbieter, offene Schnittstellen zu entwickeln und bereitzustellen, da für viele die direkten Anreize fehlen und aktuell weder eine regulatorische Pflicht noch ein selbst-regulatorischer Konsens für eine Öffnung besteht. Um die unterschiedlichen Ansichten dieser Stakeholder besser zu verstehen und zu berücksichtigen, führen wir derzeit mit SFTI bis am 15. Dezember eine umfassende Umfrage durch (jetzt teilnehmen!). Diese soll als Basis dienen, um strategische Optionen zu identifizieren, die wiederum als Grundlage für weitere politische und marktgetriebene Diskussionen dienen.
Ein Blick über den Tellerrand: Andere Länder sind in puncto Datenaustausch im Vorsorgebereich schon etwas weiter. Was machen diese Märkte richtig, das wir auch in der Schweiz adaptieren könnten?
Aus internationalen Märkten beobachten wir tatsächlich ein paar interessante Trends, die wir auch im Rahmen unseres Projekts berücksichtigen. In Norwegen beispielsweise wurde das von Norsk Pensjon betriebene Pension Tracking System (PTS) gegenüber kommerziellen Anbietern geöffnet, sodass auch diese sich an die Datenschnittstelle anbinden konnten. In der Folge stieg das Abfragevolumen für Vorsorgedaten um das Dreissigfache, getrieben z.B. aus dem E-Banking von Banken, von wo aus Nutzerinnen und Nutzer direkt auf ihre Vorsorgedaten zugreifen können. Die PTS verschiedener Länder entwickeln sich fortlaufend weiter, basierend auf regelmässigem Nutzerfeedback. Das belgische PTS etwa wurde seit 2010 bereits fünfmal überarbeitet, was die Bedeutung von Nutzerfeedback und kontinuierlicher Verbesserung für eine solche Anwendung hervorhebt. Die europäische Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen und die betriebliche Altersversorgung (EIOPA) hat zudem in einem technischen Ratgeber relevante Erfahrungen in der Entwicklung von PTS zusammengefasst und entsprechende Richtlinien erarbeitet. Wer gerne mehr über die Aktivitäten im Ausland rund um PTS wissen will, dem empfehlen wir folgenden Blog.
In Ländern wie den Niederlanden, Dänemark und Norwegen existieren darüber hinaus sichere, zentrale Verzeichnisse, die registrieren, bei welchem beruflichen Vorsorgeanbieter die Bürgerinnen und Bürger versichert sind. Das ist insofern wichtig, als Versicherte zwar über ihre Pensionskasse informiert sind, es ihnen jedoch möglicherweise zum Zeitpunkt der Zustimmung für Open-Pension-Angebote nicht mehr präsent ist, bei welcher Einrichtung ihre Altersvorsorge verwaltet wird. Ähnliche Register gibt es auch bereits in der Schweiz, allerdings noch ohne Online-Schnittstelle, die den einfachen Zugriff auf diese Register durch vertrauenswürdige Anbieter erlaubt.
Das Fazit lautet: Andere Länder haben bereits bedeutende Fortschritte gemacht, und es ist essenziell, dass wir in der Schweiz von diesen Erfahrungen profitieren, um Open Pension erfolgreich umzusetzen.