b.Link

Mit der b.Link-Plattform schafft SIX die Grundlage für innovative Partnerschaften zwischen Finanzinstituten und Drittanbietern. Über die standardisierten Schnittstellen (Application Programming Interfaces, APIs) von b.Link können sie sich sicher miteinander verbinden und Daten austauschen, um ihren Kunden neue Dienstleistungen anzubieten. Zum Beispiel die Verarbeitung von Kontoinformationen und Zahlungsaufträgen direkt in der Buchhaltungssoftware.

Beim Open Banking stellen Finanzinstitute Drittanbietern (z.B. Anbietern von Buchhaltungslösungen) einheitliche Schnittstellen für den Austausch von Finanzdaten, insbesondere Kundendaten bereit. Ziel ist es, den Kunden ein breites Angebot an innovativen Lösungen zu ermöglichen.

In der Schweiz unterstützt b.Link Finanzinstitute und Drittanbieter bei dem Auf- und Ausbau solcher Angebote, indem SIX einheitliche Schnittstellen, ein einheitliches Vertragswerk und eine standardisierte Zulassungsprüfung anbietet. 

Zurzeit stehen zwei Dienstleistungen (Anwendungen) zur Verfügung:

1. Kontoinformationsservice für Buchhaltungslösungen und Finanzinstitute
   Drittanbieter können für ihre Kunden detaillierte Konto- und Transaktionsinformationen von deren Banken beziehen und sie z.B. für den Abgleich mit der Buchhaltung ihrer Kunden zu nutzen.
2. Zahlungseinlieferungsservice für Buchhaltungslösungen und Finanzinstitute 
   Drittanbieter können Zahlungen ihrer Kunden automatisiert bei deren Banken in Auftrag geben. Danach ist lediglich die kundenseitige Freigabe der Zahlung notwendig.

Eine Anwendung besteht aus zwei Bestandteilen: zum einen aus der API, das heisst aus den übermittelten Daten (z.B. Kontoinformationen), zum anderen aus der Zweckbindung (z.B. für Buchhaltungslösung).

Die Daten, die über b.Link ausgetauscht werden, sind in der API-Spezifikation fachlich und technisch definiert. Diese Daten dürfen nur zweckgebunden verwendet werden. Also nur für den Zweck, für den der Endkunde sein Einverständnis (Consent) gegeben hat.

Aktuell sind über die b.Link-Plattform zwei Anwendungen verfügbar: «Kontoinformation für Buchhaltungslösungen und Finanzinstitute» und «Zahlungseinlieferung für Buchhaltungslösungen und Finanzinstitute».

API steht für Appplication Programming Interface und ist eine technische Schnittstelle, die es ermöglicht, Daten zwischen zwei Parteien auszutauschen.

Beim Open Banking werden APIs für den einfachen und sicheren Austausch von Finanzdaten, insbesondere Kundendaten, zwischen Finanzinstituten und Drittanbietern (z.B. von Buchhaltungslösungen) genutzt.

Die über die b.Link-Plattform ausgetauschten Daten (z.B. Kontoinformationen) zwischen Service Provider und Service User dürfen nur zweckgebunden verwendet werden. Daraus ergibt sich die Anwendung (z.B. «Kontoinformation für Buchhaltungslösungen und Finanzinstitute»).

Ein Service User nutzt die Kundendaten (Kontoinformationen oder Zahlungseinlieferungen) eines Service Providers im Auftrag seines Kunden.
Sowohl TPPs als auch Finanzinstitute können als Service User teilnehmen.

Ein Service Provider stellt via b.Link dem Service User Kundendaten (z.B. Kontoinformationen oder Zahlungseinlieferungen) zur Verfügung.

Damit Kundendaten zwischen einem Service Provider (z.B. Finanzinstitut) und einem Service User (z.B. Buchhaltungstool) ausgetauscht werden können, ist das Einverständnis (Consent) des jeweiligen Kunden unabdingbar. Das bedeutet, dass der Kunde immer die volle Kontrolle über seine Daten und die volle Transparenz darüber hat, wer seine Daten erhält und wozu diese verwendet werden. Er kann seinen Consent jederzeit widerrufen.

Wenden Sie sich als interessierte Bank oder als TPP direkt ans Produkt-Management.

Sobald ein Service Provider (z.B. ein Finanzinstitut) b.Link für seine Kunden anbietet, können Endkunden die Anbindung im Online-Banking der jeweiligen Bank aktivieren. 

Die Registrierung erfolgt rein digital in drei Schritten: Der Endkunde loggt sich in sein E-Banking ein. Dort bestimmt er den Drittanbieter seiner Wahl, dem er den Zugang zu seinen Konten gewähren und/oder Zahlungsaufträge zulasten seiner Konten erlauben will. Anschliessend loggt sich der Endkunde bei seinem Drittanbieter ein und erhält dort die Übersicht seiner über b.Link verknüpften Konten. 

Der rechtliche Rahmen wird von SIX mit jedem Finanzinstitut und jedem Drittanbieter in einem einheitlichen Vertrag geregelt. Das macht aufwendige, bilaterale Verhandlungen zwischen den einzelnen Teilnehmern überflüssig.

SIX führt mit allen interessierten Teilnehmern eine Zulassungsprüfung durch, bevor sie auf die Plattform aufgeschaltet werden. Damit gewährleistet SIX die Sicherheit der Partner im Umgang mit sensiblen Finanzdaten. 

Die Zulassungsprüfung besteht aus drei Teilen: Generelle Prüfung, Prüfung der IT-Sicherheit, Prüfung der Zweckbindung.

1. Generelle Prüfung
   Bei der generellen Prüfung werden allgemeine Kriterien, wie Handelsregister-Eintrag, Sanktionslisten, unethischer Unternehmenszweck, nachhaltiger Business Plan etc. geprüft
2. IT-Sicherheit
   Der Service User muss nachweisen, dass der Zugriff auf die APIs, auf die vom Service Provider ausgestellten Tokens und auf die übertragenen Daten geschützt ist.
   Der Service Provider muss nachweisen, dass der Zugriff auf die APIs und die Daten geschützt ist.
3. Zweckbindung
   Der angebotene Service des Drittanbieters muss dem Zweck entsprechen, für den der gemeinsame Kunde sein Einverständnis (Consent) erteilt hat. Wenn der Kunde z.B. sein Einverständnis gegeben hat, dass seine Kontoinformationen bei Buchhaltungslösungen eingesetzt werden, so wird bei der Zulassungsprüfung sichergestellt, dass der Drittanbieter die Daten zu eben diesem Zweck verwendet.

Die Zulassungsprüfung wird einmalig vor der Teilnahme an b.Link durchgeführt.
Die wiederkehrende jährliche Nachprüfung stellt die Einhaltung der Zulassungskriterien während des Betriebs sicher.

Wenden Sie sich als interessierte Bank oder als TPP direkt ans Produkt-Management. 

Über die b.Link-Plattform können Teilnehmer als Service Provider Dienstleistungen anbieten und/oder als Service User Dienstleistungen beziehen. Ein Service Provider kann für seine Dienstleistungen vom Service User Gebühren verlangen.

SIX betreibt die Plattform und übernimmt die Rechnungsstellung. Die Verrechnung der Gebühren findet soweit möglich nutzungsbasiert «Pay per Use» statt.

In einer Anfangsphase ermöglicht SIX Teilnehmern, die sich als Service User für die Plattform anmelden, eine vergünstigte Zulassungsprüfung. Die Aktion ist zeitlich beschränkt gültig.

Wenden Sie sich für weitere Informationen direkt ans Produkt-Management.

• Stand heute:
  Aktuell erfordert die Anbindung an b.Link von Drittanbietern, dass sie das Consent- und Token-Management selbst umsetzen. Letzteres umfasst beispielsweise die Bereitstellung eines so genannten Secure Token Stores, der bei der Zulassungsprüfung (ZLP) getestet wird. Für den Drittanbieter fallen Kosten für die ZLP und für den Security Audit durch externe Prüfer an. Gegenwärtig unterstützt b.Link vor allem Cloud-basierte-Anwendungen. In Zukunft sollen auch On-Premise-Lösungen möglich sein. Der Zugang zur Testumgebung erfolgt auf Anfrage und benötigt ein Zertifikat, das eine von SIX anerkannte Zertifizierungsstelle ausstellt.
• Zukünftig (ab Q4 2020):
  SIX ist bestrebt, die Kosten für die Drittanbieter möglichst gering zu halten, und entwickelt zurzeit eine neue Anbindungslösung nach dem Prinzip Consent-as-a-Service. Der finanzielle Aufwand besteht hier nur noch aus den Kosten für die initiale ZLP. Die Kosten für den Security Audit durch externe Prüfer entfallen vollständig. Somit verringern sich die initialen Kosten für den Drittanbieter um über 80 Prozent. Nach der Zulassung wird der Drittanbieter jährlich erneut geprüft. Der Secure Token Store wird von SIX zur Verfügung gestellt. Auch der Zugang zu der Testumgebung wird entscheidend vereinfacht: Neu bietet SIX ein Developer-Portal mit Sandbox und API-Dokumentation an, das Interessierte nach einer Selbstregistrierung kostenlos nutzen können.

Für Q4 2020 sucht SIX innovative Vorreiter, die diese Anbindungslösung technisch testen und weiter mitgestalten wollen.

Sind Sie dabei? Dann wenden Sie sich direkt ans Produkt-Management und wir nehmen mit Ihnen gern Kontakt auf.

SIX betreibt die b.Link-Plattform und bietet sie Finanzinstituten und Drittanbietern an. In diesem Zusammenhang verrechnet SIX den Service Providern und Service Usern Gebühren für den Betrieb der Plattform. Dem Service Provider steht es frei, dem Service User eine Servicegebühr für das Angebot der Schnittstellen zu verrechnen. Ob und in welcher Form der Service User die entstandenen Kosten für die Nutzung der Schnittstellen an den Endkunden weitergibt, ist eine Entscheidung des Service Users.