Focus
L’IA est essentielle dans le quotidien des banques. Des données de paiement de haute qualité permettent des expériences personnalisées et des applications IA efficaces. L’enrichissement des paiements améliore la qualité des données et optimise les processus importants.
8 juillet 2026 5 minutes
Talk
Helge Kraas, PPI, parle de l'IA dans le trafic des paiements. Il met l'accent sur la détection des fraudes, les paiements instantanés, les factures électroniques, le Request-to-Pay, les services personnalisés, la réglementation, la criminalité et les décisions compréhensibles.
8 juillet 2026 9 minutes
Urs Bieri, de gfs.bern, explique ce qui a conduit à la large acceptation de eBill. Malgré le haut niveau de satisfaction, il y a des obstacles démographiques, car les personnes âgées continuent de préférer les factures papier. Il se montre sceptique quant aux cryptomonnaies.
8 juillet 2026 4 minutes
Le professeur Thomas Ankenbrand souligne l'importance de la sécurité dans les solutions de paiement. Dans une étude, son équipe montre qu'eBill obtient de bons résultats pour les onze critères examinés. Le système fermé évite les ruptures de média et rend ainsi la fraude plus difficile.
5 décembre 2024 4 minutes
En Suisse, les prélèvements LSV+ et BDD, devenus obsolètes, seront abandonnés en 2028. À partir de 2025, eBill Direct Debit sera introduit comme nouvelle procédure afin de répondre aux exigences numériques accrues.
5 décembre 2024 5 minutes
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La BRI, la banque des banques centrales, a mené une étude sur la manière dont l’apprentissage automatique peut détecter des anomalies dans les virements à partir de millions de données de transactions de la banque centrale de Malaisie. L’IA peut aider efficacement à «trouver une aiguille dans une botte de foin» en identifiant des activités suspectes dans un vaste ensemble de données.
Informations complémentaires
L’intégration de l’IA et de l’apprentissage profond va influencer l’avenir des systèmes de paiement, y compris pour les paiements transfrontaliers. Les recherches indiquent que l’IA promet plus d’efficacité, de sécurité et de conformité pour les systèmes de paiement traditionnels.
8 juillet 2026 3 minutes
L’institut de recherche Center for Financial Studies estime que l’euro numérique pourrait faire perdre aux banques de la zone euro jusqu’à 4,2 milliards d’euros de frais annuels sur les paiements et jusqu’à environ 20 milliards d’euros de coûts de refinancement supplémentaires.
L’infrastructure bancaire de paiement est devenue plus complexe en raison de fusions, des nouvelles technologies et de nouveaux moteurs, tels que la norme ISO 20022 et les paiements instantanés. Les régulateurs exigent par conséquent de meilleures capacités et une plus grande sécurité.
8 juillet 2026 2 minutes
Les wallets deviennent un élément central de l’écosystème numérique et offrent confort et facilité d’utilisation. Une étude de la Haute école spécialisée de Lucerne a développé une taxonomie permettant de catégoriser les wallets selon différents attributs et d’analyser leurs multiples cas d’utilisation. Les banques devraient réfléchir de façon stratégique à la manière de les intégrer ou de développer leurs propres solutions.
Dans l’e-commerce allemand, certains modes de paiement coûtent cher. Un virement anticipé ou paiement sur facture sur vingt nécessite un traitement manuel.
Si la majorité des professionnels et des cadres des banques allemandes interrogés s’attendent à l’introduction de l’euro numérique d’ici la fin des années 2020, 44 % d’entre eux n’y voient actuellement aucune valeur ajoutée claire. C’est ce qu’a constaté l’institut «ibi research» de l’université de Ratisbonne dans sa nouvelle étude. 70 % considèrent que l’un des plus grands moteurs de changement sont les paiements instantanés et 86 % estiment que l’utilisation de wallets va fortement augmenter au cours des deux ou trois prochaines années.
Un seul pays exploite à la fois une MNBC et un système de paiement instantané afin d’accroître l’inclusion financière et l’efficacité. Cependant, les différences de normes et de technologies rendent l’interopérabilité difficile. Certains pays envisagent plutôt des MNBC de gros.
Près de 90 % des personnes interrogées estiment que la technologie des registres distribués sera pertinente pour leur entreprise au cours des trois prochaines années – 17 % l’estiment également pertinente pour une utilisation dans le trafic des paiements et les services de trésorerie. Parmi les plus grands moteurs de croissance figure également la finance intégrée, qui a gagné le plus de places depuis l’enquête d’il y a un an.
Les personnes âgées utilisent de plus en plus les paiements numériques. Dans la région DACH, l'utilisation des paiements sans contact a dépassé 60 % chez les plus de 65 ans en 2023. La tendance à l'abandon des espèces au profit des paiements numériques est inéluctable.
5 décembre 2024 2 minutes
Selon Capgemini, les paiements instantanés représenteront environ 22 % des paiements sans numéraire dans le monde d’ici 2028. Les précurseurs sont le Brésil et l’Inde. Dans son «World Payments Report 2025», la société de conseil et de services identifie en outre les wallets et les paiements P2P comme des moteurs importants. Dans l’UE en particulier, des mesures réglementaires favoriseraient l’interconnexion et l’efficacité croissantes de l’écosystème, encourageraient l’innovation et protégeraient les consommateurs.
La Suisse a introduit les paiements instantanés en août 2024. Dans le SEPA, la couverture était initialement de 1 % du trafic des paiements, contre plus de 95 % en Suisse. Ici, la transaction la plus rapide ne dure que 1,6 seconde, alors qu'elle peut atteindre 10 secondes dans le SEPA.
La Suisse a bLink pour l'échange de données entre banques et fintech. L'UE prévoit de rendre obligatoire l'accès aux données des clients avec la FiDA. Les défis sont la protection des données et l'acceptation. Cela pourrait influencer la concurrence et mettre la Suisse sous pression.
«Modèle TWINT: la nouvelle plateforme de paiement européenne.» C’est ainsi ou presque que les médias suisses ont annoncé le lancement du système de paiement européen Wero. Sans IBAN, les clients privés doivent pouvoir envoyer de l’argent en quelques secondes – par numéro de portable ou adresse e-mail. Dans un premier temps, le système est disponible en Allemagne, en France et en Belgique pour les paiements entre particuliers. Il devrait être possible de payer avec Wero en ligne à partir de 2025 et dans les magasins à partir de 2026.
Les espèces perdent de leur importance, mais restent essentielles. Comme le nombre de bancomat diminue en Suisse, le pooling est une solution appropriée pour réduire les coûts et sécuriser l'accès. D'autres pays, comme la Suède et la Finlande, utilisent déjà le pooling avec succès.
5 septembre 2024 2 minutes
Les règles de l’UE relatives à l’autorisation des cryptoactifs (Markets in Crypto-Assets Regulation, MiCAR), y compris les jetons de monnaie électronique (ETM), sont entrées en vigueur l’année dernière et s’appliquent depuis le 30 juin 2024. Les ETM comprennent également les stablecoins. Un certain nombre d’entreprises fintech ont déjà obtenu une licence de l’UE pour émettre des jetons libellés en euros. Les stablecoins provenant de l’extérieur de l’UE/EEE et non liés à l’euro sont soumis à des règles plus strictes. Une approche transfrontalière des clients, par exemple depuis la Suisse, ne serait autorisée sous MiCAR que dans des cas tout à fait exceptionnels. Une équivalence réglementaire entre la Suisse et l’UE n’est pas en vue pour le moment.
L'Embedded Finance permet d'intégrer directement des services financiers à d'autres plateformes, comme l'assurance voyage pour les réservations de vols. Cette pratique gagne en importance dans le monde entier. Elle est encore peu répandue en Suisse, mais pourrait se développer fortement.
La communauté EBICS des pays DACH et de la France fait avancer la normalisation transnationale du protocole de transmission dans toute l’Europe. L’Electronic Banking Internet Communication Standard (EBICS) permet la transmission sécurisée de données entre les entreprises, les banques et d’autres établissements financiers via Internet – aussi bien pour les paiements que pour les titres et les données de base. Les premières ébauches de la nouvelle génération d’EBICS sont disponibles. Elles montrent comment la norme sera développée à l’avenir du point de vue des clients. Toutes les personnes intéressées peuvent encore donner leur avis jusqu’au 16 septembre 2024.
Les CBDC sont populaires auprès des banques centrales, mais les risques l'emportent souvent sur les avantages. Au Nigeria, une CBDC a échoué malgré un fort soutien. Au Canada et dans l'UE, l'intérêt est faible. Au Japon et en Suisse, c'est finalement le peuple qui décidera.
De nombreuses discussions et études indiquent que les paiements sans contact au point de vente (NFC) ne sont pas moins sûrs que les transactions avec saisie du code NIP. La Banque de France constate dans une analyse que le paiement sans contact n’est pas plus risqué. La banque centrale tire cette conclusion de l’évolution du taux de fraude sur les cartes françaises. Celui-ci est de 0,011 % pour les deux moyens de paiement.
La Suisse a développé SCION, une architecture réseau sécurisée utilisée par l'EPF Zurich, la BNS et SIX. SCION est également utilisé au niveau international et fait l'objet de tests de standardisation par l'IETF. Il offre un contrôle du routage et une protection contre les cyberattaques.
6 juin 2024 2 minutes
La Banque des banques centrales (BRI) lance un projet d’envergure en collaboration avec sept banques centrales, dont la Banque nationale suisse, et le secteur privé. L’objectif est d’examiner comment l’intégration des dépôts de clients tokenisés auprès des banques commerciales et de la monnaie centrale tokenisée (CBDC) peut améliorer le fonctionnement du système monétaire, en particulier les paiements transfrontaliers. Voilà déjà un an que Swift, en collaboration avec des banques centrales et commerciales, a démontré que les transactions transfrontalières avec les CBDC peuvent s’intégrer sans heurts dans les infrastructures financières existantes. Bien que les deux initiatives, le projet Agorá de la BRI et le connecteur CBDC de Swift, fonctionnent indépendamment l’une de l’autre, elles poursuivent des objectifs similaires. On ignore si une coordination ou au moins un échange d’informations entre les deux projets a lieu pour créer des synergies.
L'adoption des CBDC progresse dans le monde entier. 134 pays évaluent la monnaie centrale numérique, dont 19 pays du G20. Des défis se posent aux États-Unis, où le développement est au point mort. Malgré les obstacles, les CBDC semblent jouer un rôle durable dans le système financier.
Les paiements en espèces s’avèrent être le moyen de paiement le plus cher, suivi de loin par les cartes de crédit et de débit.
Les services financiers décentralisés (DeFi) permettent des transactions sans intermédiaires grâce aux Smart Contract. Bien que les chiffres soient faibles et volatiles, les DeFi ont un grand potentiel. Les approches réglementaires varient, la Suisse adoptant une approche ouverte.
Dans une étude récente, la Deutsche Bundesbank analyse l’utilisation future des espèces. La banque centrale met en garde contre le fait que l’accès aux espèces et leur acceptation ne seraient pas entièrement garantis dans deux des trois mondes de paiement esquissés et que la fonction de stabilisation des espèces serait menacée en temps de crise.
Une étude montre que les règles des intermédiaires financiers influencent l'utilisation des technologies de paiement. L'augmentation du montant maximal des paiements sans contact pendant la pandémie a augmenté leur utilisation, surtout chez les utilisateurs actifs.
8 mars 2024 2 minutes
Trois époques ont marqué le trafic des paiements: des transactions basées sur le papier avec des espèces, des chèques et des virements bancaires jusque dans les années 1960. Puis le plastique avec les cartes physiques et enfin les paiements de compte à compte depuis les années 1990. Selon McKinsey, nous sommes à l’aube d’une quatrième ère: le «découplage» de la chaîne de création de valeur. Celle-ci se caractérise par le fait que les paiements sont de plus en plus dissociés des comptes. Les banques ne pourront plus s’appuyer uniquement sur le paradigme de la possession d’un compte. Elles devront développer de nouveaux domaines d’activité pour garder les clients dans leur écosystème de services, selon un nouveau whitepaper de McKinsey. La nouvelle ère sera encore plus dépendante de la technologie et offrira aux banques de nombreuses opportunités d’innovation, de différenciation et de croissance.
L'UE a présenté les règles pour les paiements instantanés, qui concernent la Suisse. Les prestataires doivent les proposer 24 h sur 24, les frais ne doivent pas être plus élevés que pour les autres virements et des comparaisons quotidiennes des listes de sanctions sont requises.
En supposant que la part visée soit multipliée par dix, les émissions annuelles de CO₂ pourraient être réduites de plus de moitié selon une nouvelle étude. Cela correspond à la quantité de CO₂ qui serait générée aujourd’hui par environ 120 millions de kilomètres parcourus en voiture.
La normalisation internationale est essentielle pour l'identification en ligne sécurisée. La SASFS soutient le développement de la fonction de sécurité «Protected Confirmation» pour les wallet d'identité numérique. Un essai pilote avec l'application UBS Access a été concluant.
Plus de 90 établissements financiers suisses soutiennent le portail «EBAS» de la Haute école de Lucerne (HSLU). Cela souligne l’importance du portail en tant que source d’information fiable pour un banking en ligne en toute sécurité. Des conseils pratiques sur la protection de la vie privée et des cours en ligne s’adressent au grand public et aux PME. En outre, la HSLU propose des formations pour les conseillers à la clientèle et les collaborateurs de l’helpdesk des banques sur le thème de la sécurité informatique, avec un accent particulier sur le banking en ligne.
Les appli payantes sont une source de fraude. La biométrie comportementale permet de détecter et de prévenir la fraude. Cette technologie analyse le comportement des utilisateurs à des fins d'authentification. Le marché de la biométrie devrait dépasser les USD 9 milliards d'ici 2032.
5 décembre 2023 2 minutes
La Banque nationale suisse (BNS) dispose de différents instruments de politique monétaire pour gérer les liquidités des banques en Suisse. Ceux-ci comprennent, par exemple, les pensions de titres, la facilité intrajournalière ou l’Emergency Liquidity Assistance (ELA), dans le cadre desquelles les sommes en francs aux banques sont couvertes par des titres. Avec l’aide extraordinaire en liquidités ELA, la BNS peut déjà depuis longtemps accorder des liquidités aux banques d’importance systémique en Suisse contre des garanties hypothécaires. Désormais, elle peut très rapidement mettre des liquidités à la disposition de n’importe quelle banque en cas de crise et reprendre en échange des hypothèques et les cédules de registre.
Un billet intelligent combine monnaie physique et numérique. Il a l'apparence d'un billet normal, mais peut être transféré dans un wallet en scannant un code QR. Cette forme de monnaie hybride a été développée par Orell Füssli et pourrait offrir une alternative aux CBDC.
Les principales banques émettrices, Viseca et SIX ont créé l’association «SwissDebitPay», homologue de la Swiss Payment Association (pour les cartes de crédit), afin de représenter efficacement les intérêts des banques émettrices de cartes auprès du monde politique, des commerçants, des médias et du grand public.
Le 10 juillet 2023, la Commission UE a adopté le nouveau cadre de protection des données avec les É.-U.. Celui-ci vise à limiter l'accès des services de renseignement. Les entreprises américaines peuvent se faire certifier. La Suisse négocie son propre accord de protection des données.
Que signifient les tendances de l’Open Banking, de l’Embedded Finance et du Banking as a Service pour la chaîne de valeur bancaire? Le nouveau white paper de SIX met en lumière, à l’aide d’exemples concrets, les modèles commerciaux émergents et leur importance pour la compétitivité de la place financière suisse.
L'obligation d'utiliser l'IBAN simplifie et standardise les opérations de paiement, augmente la sécurité et la transparence. Depuis 2016, les paiements SEPA ne peuvent être effectués qu'avec l'IBAN. La Suisse mise également sur l'IBAN-only pour des paiements plus efficaces.
6 septembre 2023 2 minutes
En juillet 2023, la banque centrale américaine a lancé son service FedNow qui permet aux établissements financiers d’effectuer des paiements de clients aux États-Unis sous forme de paiements instantanés via un nouveau système RBTR.
Informations complémentaire
La vérification de l'IBAN/du nom devient obligatoire pour lutter contre la fraude en Europe. Les prestataires de paiement doivent vérifier si l'IBAN et le nom correspondent. Cette mesure vise à renforcer la confiance et la sécurité.
Dans la publication récente de son projet de futur système monétaire, la banque des banques centrales (BRI) est très claire. Selon elle, le monde décentralisé des cryptomonnaies est un système défectueux. La BRI le justifie par l’effondrement des cryptomonnaies et l’avancée ralentie d’autres projets de tokenisation. Elle plaide pour une infrastructure de marché financier d’un nouveau genre: un registre cohérent qui réunit la monnaie de la banque centrale, les dépôts et les actifs en tokens sur une seule plateforme programmable.
Swift améliore le traitement des paiements en les validant en amont afin d'éviter les erreurs. Les banques peuvent comparer les données de transaction avec des déclarations antérieures afin d'éviter les retards. Cela permet des paiements fluides et sans erreur et augmente l'efficacité.
Les paiements instantanés nécessite des contrôles supplémentaires telles que la comparaison de l'IBAN et le filtrage des sanctions. Les frais ne doivent pas être plus élevés que pour les virements traditionnels. Les chaînes de magasins et les grandes entreprises en profiteront.
1 juin 2023 2 minutes
Les banques centrales et les grandes banques, dont UBS, ont testé avec succès une nouvelle solution basée sur l’API de Swift. Elle permet de mettre en place de manière transparente des monnaies numériques de banque centrale sur des infrastructures financières existantes et de traiter des transactions transfrontalières dans plus de 200 pays.
25 % des banques de l'UE sont accessibles pour les paiements instantanés SEPA. La CE prévoit de les rendre obligatoires pour tous les prestataires de services de paiement. Les défis à relever sont notamment la prévention du blanchiment d'argent et la confirmation du bénéficiaire.
L’European Payments Initiative (EPI), qui souhaitait à l’origine concurrencer Visa et Mastercard avec une carte paneuropéenne, a réduit ses ambitions. Le projet se concentre désormais sur un porte-monnaie numérique et sur les paiements instantanés. Par exemple, l’EPI a développé une méthode de paiement complète qui permet d’effectuer des paiements instantanés dans le commerce.
La Banque centrale du Brésil s'apprête à lancer une série de tests pour sa CBDC, en mettant l'accent sur la protection de la vie privée et la sécurité.
La Haute école spécialisée bernoise (HESB), UBS et Google travaillent à la normalisation d’une nouvelle fonction de sécurité pionnière pour les appareils mobiles, qui va au-delà du secteur financier. L’HESB a fourni une app APC Demo sur Play Store, qui peut être utilisée pour tester la fonction de sécurité sur un smartphone Google Pixel. UBS prévoit pour cet été une exploitation pilote de la fonction de sécurité dans son app UBS Access. Cette nouvelle technologie facilite, dans un environnement sécurisé, l’utilisation d’applications où la sécurité joue un rôle critique, par exemple celles qui permettent de confirmer des transactions bancaires.
L'EPC a publié le SEPA Payment Account Access Scheme Rulebook afin de promouvoir open finance. Ce document contient des règles basées sur les API pour faciliter l'échange de données entre les banques et les fournisseurs tiers, et définit des services premium allant au-delà de la PSD2.
15 mars 2023 2 minutes
Le traitement des paiements ressemble à un iceberg: en haut, la facilitation des cartes/applis et en bas, des processus complexes. Selon une étude de Worldline, ce fossé s'élargit avec la numérisation. Il faut innover pour créer des solutions de paiement simples, sûres et automatisées.
La Confédération a ajouté eBill et Instant Payments à son plan d’action «Stratégie Suisse numérique». Elle est contraignante pour l’administration fédérale et donne aux autres acteurs de la numérisation un cadre sur lequel s’appuyer.
PhonePe est l'appli de paiement mobile la plus populaire en Inde, à l'instar de TWINT en Suisse. Elle utilise l'infrastructure UPI, qui a traité plus de 7,8 milliards de transactions en décembre 2022. L'Inde prévoit d'étendre UPI à l'international afin de faciliter les paiements.
Face à l'essor des stablecoins et à leur impact potentiel sur la stabilité financière, le Financial Stability Board appellent à une mise à jour des normes. Le CPMI et l'IOSCO ont publié des directives pour l'application des principes des IMF aux stablecoins d'importance systémique.
7 décembre 2022 2 minutes
Fintech Early Warning Services – une société appartenant à sept des plus grandes banques américaines – souhaite rivaliser avec Apple Pay et PayPal. D’ici la fin de l’année, elle prévoit de lancer un porte-monnaie numérique pour ses propriétaires.
Malgré la numérisation et l’innovation dans le trafic des paiements au cours des dernières années, les paiements transfrontaliers restent coûteux, lents et opaques. Le G20 a donc lancé un programme pluriannuel avec 19 modules pour améliorer les paiements transfrontaliers.
Matthias a occupé diverses fonctions en tant que gestionnaire de produits et de projets pour le trafic des paiements, les cartes et TWINT auprès de la banque cantonale de Zurich. Il est membre du conseil d’administration de SIC SA depuis 2017.
Les banques européennes cherchent à maximiser le potentiel des paiements instantanés et à améliorer l'expérience des clients. Les multinationales estiment que la réponse réside dans la «Request to Pay», ajoutant de la valeur à la fois pour les consommateurs et les entreprises.
La Banque centrale européenne (BCE) teste actuellement la monnaie numérique de banque centrale en euros. Amazon, CaixaBank, le prestataire de solutions de paiement Nexi ainsi que Worldline et l’European Payments Initiative participent au prototypage. Les premiers résultats sont attendus au premier trimestre de 2023.
Durant huit mois, Swift a lié diverses monnaies numériques de banques centrales (CBDC). Les tests montrent qu’un réseau CBDC global fonctionne et peut être connecté à des systèmes de paiement existants. L’expérience a impliqué les banques centrales allemande et française ainsi que HSBC, Standard Chartered et UBS.
La mise en service est prévue pour 2023.
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8 juillet 2026
6 minutes
4 minutes
5 décembre 2024
5 septembre 2024
2 minutes
5 minutes
3 minutes
6 juin 2024
8 mars 2024
5 décembre 2023
6 septembre 2023
1 juin 2023
15 mars 2023
7 décembre 2022
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